資產與負債的區別 [理財]

        最近在重新學習《富爸爸》，又看懂了一些最初沒有看懂的東西，​​來跟大家分享一下。

        下面的內容摘取自《富爸爸窮爸爸》一書（P60-P67）。我覺得這是《富爸爸》第一本中最關鍵的一部分了。內容如下：

        規則1、你必須明白資產和負債的區別，並且盡可能地購買資產。如果你想致富，這一點你必須知道。這就是第一號規則，也是僅有的一條規則，這聽起來似乎太簡單了，但人們大多不知道這條規則有多麼深奧，大多數人就是因為不清楚資產與負債之間的區別而苦苦掙扎在財務問題裡。

        “富人獲得資產，而窮人和中產階級獲得債務，只不過他們以為那些就是資產”。

        是什麼造成了觀念的混淆呢？或者說為什麼如此簡單的道理，卻難以掌握呢？為什麼有人會買一些其實是負債的資產呢？

　答案就在於他所受的是什麼樣的基礎教育。

     成年後，我發覺向其他的成年人解釋什麼是資產、什麼是負債十分困難。為什麼呢？

　因為成年人要更聰明。大多數情況下，這個簡單的思想沒有被大多數的成年人掌握，因為他們有著不同的教育背景，他們被其他受過高等教育的專家，比如銀行家、會計師、地產商、財務策劃人員等等所教導。難點就在於很難要求這些成年人放棄已有的觀念，變得像孩子一樣簡單。高學識的成年人往往覺得研究這麼一個簡單的概念大沒面子了。

  

        上圖是收入表，常被稱為損益表。它常用來衡量收入和支出以及錢進錢出。下圖是資產負債表，它被用來說明資產與負債情況。許多初學經濟的人都弄不清收人表和資產負債表間的聯繫，而這種聯繫對於理解它們卻是至關重要的。'很多人長期處於財務困境的根本原因就在於他們從來就不明白資產和負債的區別，而引起誤會的原因就是定義它們時所用的詞語。  

        所以正如我前面說過的，富爸爸只是告訴兩個小孩下面這句話：“資產就是能把錢放進你口袋裡的東西”。好極了！這話簡單而實用。

        現在用圖來定義資產和負債，它可能更容易說明我用文字所下的定義：

        資產就是能把錢放進你口袋裡的東西。

        負債是把錢從你口袋裡取走的東西。

        這就是你所要知道的全部了。如果你想變富，只須在一生中不斷地買入資產就行了；如果你想變窮或成為中產階級，只須不斷地買人負債。正是因為不知道資產與負債兩者間的區別，人們常常把負債當作資產買進，導致了世界上絕大部分人要在財務問題中掙扎。

        圖中的箭頭方向表明了現金的流動或“現金流量”。數字本身意義不大，正如文字本身意義不大一樣，重要的是數字或文字所要表述的東西。在財務報告中，讀數字是為了發現情況、了解流向，即錢在向哪兒流。80％的家庭中，財務報表表現的是一幅超前努力工作的圖景，不是因為他們不掙錢，而是因為他們購買的是負債而非資產。

        例如，下面是一個窮人或一個尚​​未離開父母的年輕人的現金流向圖：

        下面是一個中產階級的現金流向圖：

        下面是一個富人的現金流向圖：

  

        所有這些圖表都顯得過於簡化，但每個都有生活支出如吃、住、穿的費用等等。

        這些圖表顯示了窮人、中產階級、富人一生的現金流。正是現金流說明了問題，即現金流說明了一個人是怎樣處理他已經到手的錢的。

        但更多的錢往往不能解決問題，實際上它可能使問題變得更加嚴重。錢常常使我們人性中的弱點顯露，錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什麼經常有些人在忽然得到一大筆意外之財，比如遺產、加薪或中彩之後，卻又很快失去的原因——甚至有些人會比他得到那些錢之前的財務狀況更糟。錢只是使你頭腦中的現金流向圖的流向更加明顯，如果你的現金流向圖是把收入都花掉，那麼最可能的結果是增加了收入的同時也增加了支出。正所謂：“錢愚弄人”。

==書中原文結束==

        我之前一直看不太懂現金流向圖。雖然對於羅伯特書裡的解釋很明白，但一直就看不懂現金流向圖。通過最近玩現金流遊戲，實際使用了財務報表，感受到了收支平衡表和資產負債表的關係，回過頭來再讀《富爸爸窮爸爸》才終於看懂了這幾張圖，同時有了一些更深刻的體會。

        窮人的現金流向圖沒什麼可說的，因為收入不夠支出，所以窮人很難改變現狀。

        中產階級的問題從這張圖中體現的格外明顯。
社會中，高級白領、高級工程師、企業高管、小企業主都屬於這個階級。這些擁有非常令人羨慕工作的人，為什麼往往受到比窮人更大的財務困擾呢？最初我的理解就是因為他們高進高出，掙得多，開銷也大。
但這只是表面的問題。看懂了現金流向圖我們能發現具體是什麼問題造成財務狀況緊張的狀況。

        其實問題不是這些人收入高，花費不節制。而是因為他們沒有分清資產和負債。
中產階級具有較高的收入，因此購買力相對窮人高很多，而中產階級受的教育也普遍高於窮人，因此他們很清楚多出來的資金要用於投資。
一旦開始投資，問題就開始了。雖然中產階級有較好的職業教育基礎，但是普遍財務教育基礎很低。簡單的說就是打工賺錢的“博士生”，理財投資的“小學生”。
他們由於財務教育不足，往往將工資積蓄投入到看似資產的負債當中。這種投資帶來最明顯的問題就是資金的浪費，使得這些人沒錢投入到真正的資產中。
但這個最明顯的問題卻不是最致命的。另一個隱含的大問題是，他們購買的“看似資產的負債”會潛移默化的幫他們花去大把大把的資金，而他們卻認為理所當然。

        最明顯的例子就是買房買車。很多年輕人在步入中產階級的時候最迫不及待做的事情就是買房買車。他們覺得有房有車就顯得很有“資產”，並且受到周圍人的矚目與稱讚。殊不知這兩樣東西往往是一個中產階級人生中“老鼠賽跑”的“起跑線”，很可能要花去一生都擺脫不了的最大的負債。

        為什麼這麼說呢？大多數中產階級買房買車都是貸款的，購買的開始就意味著每月增加一個支出項“銀行貸款”。往往這項的總數遠遠大於吃、穿、通訊的總合。但絕大多數中產階級理所當然的認為房子車子是他們的“資產”，而沒有從現金流的角度算一算，房子車子每月帶給他們的是“現金”還是“帳單”。

        正是因為中產階級用他們可能比窮人更辛苦掙到的更多的錢來購買“看似資產的龐大的負債”，所以中產階級很難有比窮人更多的錢來投資真正的資產。同時由於中產階級所購買的（而窮人不擁有）龐大的負債，每月幫助中產階級花去大把大把的金錢，所以中產階級看起來要比窮人工作的更賣力氣。更可悲的是他們往往覺得這很正常。

        再看看富人為什麼富有。最初富人也是窮人，之後成為中產階級，最後變為富人的。為什麼這麼說呢？我們很容易從這三張圖中找到富人致富的軌跡。

        富人在成為富人之前（比如我，呵呵），也是有工資收入的，這樣的收入最初也很難維繼生活，但富人清楚什麼是資產，什麼是負債，他們在等待機會，把有限的資金投入到資產項中。他們清楚工資不是長久之計，資產的收入才能持久穩定。從窮人到中產階級的過程是漫長的，但富人在這個過程中始終堅持投資在資產項中，逐漸的，資產項帶來的收入達到中產階級的水平，富人就可以放棄工資收入，專心尋找真正的資產來投資了。富人的好日子來了，他們有相當於中產階級的資產收入，但卻有更明確的財務計劃，他們經過之前從窮人到中產階級的投資訓練，擁有更加敏銳的眼光找到真正值得投資的資產，迴避一切“看似資產的負債”。很快富人就會利用中產階級水平的資產收入，購買到大型的資產，產生足夠一個富人掌控的現金流，最終成為真正的富人。

        有些朋友可能會問，富人不是有更大更豪華的房子、更奢侈的車麼？難道這些不是大的負債麼？其實富人也有負債，甚至是很大的負債，比如游艇、私人飛機。但是富人首先支付自己，投資給自己的資產，一旦資產足夠大，產生的現金流足夠多的時候，他們才會利用資產收入去買一些負債。

        窮人和中產階級恰恰相反，他們用辛苦掙來的工資先支付別人，先去買負債，讓負債幫著他們將大把大把的金錢花出去。所以他們才變得越來越忙碌，越來越貧窮。就像“老鼠賽跑”一樣。

        這次重新讀《富爸爸窮爸爸》，我更加明確了：

        中產階級之所以越來越窮而且越來越忙碌，是因為不論他們休息還是工作的時候他們的負債都在幫他們大把大把的花錢，而他們四處奔波來彌補負債所帶來的大量支出。同時，他們不論工作還是休息的時候，身邊都是同樣把負債看成資產的伙伴在給他們善意卻消極的意見。

        富人之所以越來越富有而且越來越悠閒，是因為不論他們休息還是工作的時候他們的資產都在幫他們大把大把的賺錢。他們不論工作還是休息的時候，身邊都是同樣對資產有敏銳眼光的伙伴在給他們豐富的機會。

         窮人和中產階級不論物質還是思想上都是受困擾的；富人不論物質還是思想上都是自由的。這就是富人越富，而窮人和中產階級很難改變現狀的原因。

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