如果你還常常忘了在期限內繳款，又被不斷加罰違約金、手續費──對不起，你可能繳愈久欠愈多，永遠也別想還完……
我們都生活在一個膜拜市場的年代，金融自不例外。迥異於早期僅有企業才有需要、或是有能力和銀行打交道，晚近發展的「消費金融」則是全面滲透到每個人的日常生活裡，從車貸、信貸、修繕貸款、學生貸款，甚至度蜜月、繳稅都可以貸款，金融服務──特別是借貸──已幾乎涵蓋了從搖籃到墳墓的所有環節。
面對這樣的市場一神教，信徒盲目崇拜、惹火上身的事件從未停止。最新例子是去年美國次級房貸市場崩潰，幾乎拖垮了全球金融市場。而繼2002年香港、2003年韓國之後，台灣也於2005年發生卡債風暴，估計50萬名「卡奴」共欠下台幣400億元，已成為政府的新金融難題。
攤開信用卡帳單，你可以看到整張紙上密密麻麻的文字，裡面有「循環利息」、「紅利點數」、「最低應繳金額」等等詞彙。
你是否曾經想過，這些詞彙背後隱藏了什麼不為人知的秘密？或者陷阱？最低應繳金額為何不是高一點或低一點？紅利點數的來源是什麼？違約金、手續費的算法又是如何？
如果不稍加注意，錢包裡那張9.5 x 6.4公分的信用卡，可以一夕間從「塑膠貨幣」變成「塑膠鴉片」，讓你如上癮般無法停止消費，帶你步入無底的債務。人們都誤以為「強迫購物症」的病因是「慾望」，但慾望每個時代都存在，這個病能在這個時代爆發，不能沒有「信用卡」。
由此而生的台灣卡債風暴產生了50萬名卡奴，四百多億債務，這樣的狀況也不應單純歸咎於「過度消費」。我們也應該問，有哪些條件促使這件事發生，或者有哪些必要條件。自2001年以來，台灣國民收入普遍減少，窮人遽增；另一方面，由於銀行的企業金融獲利降低，逐漸轉向經營消費金融。
人民亟需現金，銀行則需要開發新財源，現在只欠一個二者間的供需管道。
信用卡於是成為這條通路上的最佳渠道，讓源源不絕的錢從銀行衝向消費者，並且憑著相同的力道，再把消費者沖入債務地獄。
這段歷史發生得太快，讓人目眩神迷，無法看清。本書作者將這段故事放慢，將鏡頭停在你我手中的卡片，仔細檢視卡片的險惡設計、這張卡片又是如何被硬塞到我們的手中。
作者也將鏡頭放遠，讓我們看到這整個事件如何跟日本小說家《華麗一族》有相同的故事背景，如何跟美國現在發生的次級房貸風暴發生關係。經由獨特的運鏡、第一手的訪談，我們對銀行、身邊的「卡奴」、每天使用的信用卡，都會產生全新的理解。
本書為夏傳位繼《禿鷹的晚餐》的最新力作，延續上一本對金融業的專業觀點與關懷，為我們提供深入雙卡問題內部的透視角度，作者更打開視野，全盤檢視二次金改為銀行業帶來的消金效應。深與廣的交錯當中，雙卡風暴和台灣負債危機兩者之間的關係一覽無遺，值得社會大眾一起來關心。
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我認為最厲害的人，是可以以簡馭繁，將複雜抽象的概念如山水畫寫意般娓娓道來。《塑膠鴉片》這書最值得推薦的地方，在於他將非常複雜的政治經濟概念轉化為常人能懂的語言，精要（但並無錯誤與刻意省略）地呈現一個關於台灣資本體系的問題。
是的，這個問題絕對不是只有書的標題所稱，那張薄薄的信用卡而已。那張信用卡的問題在最根本的核心，是一個國家如何透過銀行釋放低利息資本，建立與政治關係密切的資本與產業體系，並且在這樣的系統下，是如何將「非我族類」與「市井小民」掃除在銀行服務範圍之外，使得他們要嘛只好尋求地下資本系統（地下融資：標會、票貼、二胎、動產抵押等），或是，服用鴉片：那一張薄薄的信用卡與現金卡。
前者，是我推薦給我學生看的原因。而後者，則是為甚麼這本書能打動我媽媽。我媽媽並沒有唸多少高深的學問，從大學夜間部畢業的她，老早在踏入社會時就將所有經濟學還給了他老師。但當他和我爸爸以台灣中小企業之姿出現在1980年代時，他所面對的（以及我從小耳濡目染的）就是那種無法從正式管道取得資金的經商狀況。他不需要看經濟學課本，他每天在做的事情就是活生生血淋淋的財務金融課程。不是只有我們家，是幾乎所有台灣的中小企業。於是當我媽媽在看這本書時，他想起的是當年我們家信用危機時本土銀行的惡形惡狀（好聽點的就是催收，難聽點的根本就是逼人太甚），想起從來沒有不正常繳息的她，是如何一夕之間貸款信用全數到期，必須立刻償還。這些貸款，包括了房屋貸款。他也無法忘記當他與我爸爸願意每個月固定還給銀行「相當數量」的金額，卻被銀行拒絕的那一幕。
只是一張票子，還有一間營收正常的公司。就這樣，被銀行逼到絕境。那間銀行有著茂密的大樹作為商標，卻透過民間的催收公司執行那些見不得光的討債行徑。
於是我媽媽看著《塑膠鴉片》裡，關於雙卡竟然是社會安全的最後一道防線，看著那些銀行催收的惡劣行徑，與不願意與債務人進行債務協商的段落，纏著我跟我說了一整個中午。那時的他還沒看到後面關於銀行對於發卡的浮濫以及導致的管理失效問題，還沒看到對於信用評等的表面化（現在的他也深受其擾。既使他在我父親公司幫忙，但已申請退休無勞健保的他在銀行就像是一個沒有任何償債能力的透明人一樣。無視於他過去30年的往來紀錄），以及為甚麼銀行永遠都能肆無忌憚放款而不擔心倒閉（因為政府永遠會出來打消銀行不當放款後的債務）。
是的，我必須感謝夏傳位先生。我當年就是為了了解為甚麼我的家庭會面對如此命運，而一頭栽進政治經濟學的領域。但當我還不知道如何說這個故事時，你的書，已經代替我發言，讓我那辛苦一輩子的父母了解，我們家庭中笑容消失的那十年，到底原因是什麼。
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我在想，以我這頭腦和知識，如果要寫一篇導讀，那就真的貽笑大方了。我還是決定刪掉原本留在部落格後台的數千字，讓這篇文章只是一種抒發。我的建議是：如果你有興趣，你應該讀讀這本書。無論你是因為對金控有興趣，或是對於台灣的資本體系有興趣，甚至只是單純想要拿來隨手翻閱一下，我都建議你閱讀這本書。因為這本書的內容關係到你每個月的信用卡月結單（你知道循環利息甚至比民間3分利還要高嗎？）、小額消費貸款（你知道你的紅利點數與6期零利率是來自銀行收取的超高額循環利息補貼給你嗎？）、房屋貸款（你知道指數型房貸其實正是銀行為了刺激你購買你負擔不起的資產，並且藉著拉長你的還款年限以求賺取幾乎等同於你借貸本金數額的利息而「量身打造」的產品嗎？）、商業融資（你知道為什麼你永遠無法在需要的時候貸到一筆數額小的金額，卻在你事業順利時銀行紛紛大舉上門不斷用電話推銷給你各種你並不需要的產品嗎？），乃至於為甚麼你會在路上捷運站巴士站遇到銀行的人向你推銷信用卡、基金（那都是外包呢！），以及為甚麼力霸集團可以如此開心地被掏空、小股東永遠無法監督自己投資的公司。這一些，都是書裡用各種簡單精闢的文字所要傳達的內容。
在twitter上，有人寫了一些關於塑膠鴉片的文字。大意是說他還是無法理解卡債與卡奴。難道不能只是量入為出，不要欠債嗎？我看了那段文字其實相當難過，基本上有80%的卡奴，並非消費過度而累積卡債。而是當他們在人生遇到危難時，無法籌到一筆渡過難關的資金。於是只好利用雙卡來應付眼前的難關。他們難道不知道這樣的利息有多高嗎？當然知道，20%的循環利息有多恐怖不是新聞。但他們完全沒有辦法不用這個飲鴆止渴的方式。
因為他們只是要存活。因為並不是每個人都能夠很好運的有親朋好友可以商借，更別提銀行了。於是銀行對於這種高風險的客戶，給他們超過他們能夠負荷的高利息產品。讓他們慢慢上癮，無法終止這墮落的循環（利息）。
這個社會簡直有病啊。社會安全網的最後一道防線，竟然是給他們一個慢性自殺的管道。讓他們發現當初借的3萬塊錢，很快的就滾成13萬。讓他們變成銀行的奴隸，不斷工作卻永遠還不完所借的錢。而當他們剝削自己到接近不是人過的生活時，這個社會與政府還站在扭曲人性的那一邊，用道德壓力（欠債還錢）壓垮他們。同一時間呢？如果你是有相當財力的人，你可以輕而易舉借到大筆鈔票，並且利息還只有那些苦苦掙扎之人的數十分之一。
這錢，相當骯髒。沒錢到去燒炭自殺的人，原來在生前不斷補貼購買豪宅的人。當社會邊緣人在尋找生路苦無棲身之所時，卻不知道一樓有警衛的那些華麗大樓，他們理當有份。
我給大學部的學弟妹看這本書，就是希望他們了解：既使未來你不會繼續念關於政治經濟的知識，我也希望你們能夠看清楚你們所面對的銀行。看看他們如何因為外包而造成道德災難（Moral Hazard），看看他們是如何計算你們，以及他們是如何不擔心你個人付不出錢（國家全民來補貼銀行經營不善的事實）。我希望他們能夠了解：這一切都跟這些年輕的你們非常密切。千萬不要讓自己一時大意走上了那條不歸路。
也許真的沒辦法改變這個世界，至少，別，沾上了那鴉片。
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