學校沒教的理債觀念 (三) 別使用信用卡
‧數位之牆 2009/03/24
年輕人在經歷了五年的理債生涯以後頭髮開始花白，逐漸踏入中年的他已經沒有資格再稱呼自己為年輕人了。這個準中年人有幸（或者不幸）從 240萬台幣的貸款掙扎出來，開始有了一點理財的小頭腦。以下，是他把一些觀察和發現整理起來提供大家參考。
文：黃紹麟
銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的越借不到。
年輕人在經歷了五年的理債生涯以後頭髮開始花白，逐漸踏入中年的他已經沒有資格再稱呼自己為年輕人了。這個準中年人有幸（或者不幸）從 240萬台幣的貸款掙扎出來，開始有了一點理財的小頭腦。以下，是他把一些觀察和發現整理起來提供大家參考。
◎銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的越借不到
年輕人債務纏身時曾經有幾度遭到現金斷流問題，眼看著當月份就快過不下去了。然而，銀行是不可能再讓他貸款的，甚至當他拿著信用卡想去提款機預借現金以便撐過那個月份時，還發現提不出錢來。打電話到銀行去詢問，對方回答預借現金的功能被停止了。
年輕人含著眼淚對電話狂吼：要暫停預借現金你們也要提早通知我呀，我急用錢卻題不出來，你們想害死人呀！而這樣的狂吼沒有用，因為銀行內部是根據客戶的風險指標來運作這些功能的開啟或關閉。而他年紀輕輕卻高額負債，對銀行而言風險是太高了。
後來，當年輕人的財務狀況逐健全，信用卡預借現金功能又自動被銀行重新打開。然而他發誓不再使用，這個功能是萬惡的淵藪，碰都不要碰！只是，雖然他不去動用預借現金，銀行卻三天兩頭打電話來告訴他，現在貸款有優惠的利率，問他要不要貸款。
有時候，銀行甚至告訴他，他本月分的信用卡消費 x萬元，這些錢可以使用分期付款來償還，利息比使用循環信用還便宜。這個準中年人哭笑不得的回答對方，抱歉，我每一期的信用卡款一定還清，絕不使用循環信用，當然對於你提供的低利分期付款也沒興趣！
這種電話多到煩不勝煩，搞得他後來有對電話的那頭再次大喊：我再也不要跟銀行借錢了，不要再打這種電話給我了！他實在很懷疑，這家台灣最知名的銀行信用卡公司難道這麼缺業績嗎？然而，他當年負債時可是極不受銀行歡迎的對象呢，現在怎麼突然間被銀行追捧了？
◎使用信用卡會導致錯估自己的消費能力
他突然明白一個道理：銀行喜歡借錢給有錢人，越沒有錢的人越借不到錢！因此，當你越不需要錢的時候，就越能跟銀行討價還價借到低利息的錢。反之，當你越需要錢的時候，就越可能為了借錢付出較高利息。因此，千萬別讓自己變得需要錢，否則對銀行就討不到便宜！
要如何才能做到讓自己「不需要錢」？很簡單，停止使用信用卡。準中年人目前的信用卡剪到剩一張，主要是為了方便。他每次刷卡較大筆的金額後就會去存錢：把這次刷卡的金額預先存入信用卡中。因此每個月拿到帳單時幾乎都不需要再繳錢，因為預付的錢已經抵扣了。
一定要弄清楚信用卡的用途是讓人方便，而不是讓人擴張信用透支消費的！這位準中年人厲行這個消費習慣，可稱得上是銀行又愛又恨的客戶。恨的是銀行幾乎佔不到這個客戶的便宜，愛的是，償債能力如此頑強的好客戶要去哪裡找？當然要想辦法借錢給他！
當準中年人的交遊越來越廣闊時，他發現有錢人喜歡用現金交易。這些人有錢不是沒道理的，事實上，使用現金交易容易掌握自己的現金流，從而幫助你守住財富。信用卡的問題在於，你以為手上還有很多現金，於是把這些現金花掉，卻沒想到信用卡帳單來了還要繳錢。
長期使用信用卡會導致你錯估自己的消費能力。而當你貪圖那個紅利積點可以換贈品的時候，你的現金流卻一點一點的流失而毫無知覺。偶一為之的循環信用往往更是長期負債的開始，很多卡奴就是這樣養成的。停止使用信用卡，這長期將使你不再需要借錢。
◎釐清自己與親人的財務關係
上班族的薪水該怎麼處理？準中年人也有自己的看法。他把每個月薪水分成三部分，一是房租伙食交通保險通信等生活基本開銷，二個是提撥出來放到銀行存款，三是提撥出來給父母親未來的醫藥費存款。這些錢分別存在三個銀行，最後面兩個銀行的錢，基本上是只存不提。
給自己的存款以及給父母親的存款一定要分開。很多上班族以為自己每月薪水足夠應付生活，但沒想到幾年後父母親身體開始有病痛需要長期就醫，原本的薪水用來應付生活突然很吃力。這是因為在自己有能力時，「忘記」替父母親存款，以至於需要的時候拿不出錢來。
切記，你現在不存，以後就沒有。
很多年輕上班族將自己的薪水一部份交給父母親。這在準中年人的看法裡頗不以為然。事實上，準中年人已經看太多理財智商根本為零的上個世代長輩，兒女把錢交給他們，他們最後也是敗給了股市。與其將薪水交給理財智商為零的長輩，還不如幫他們存起來以後當醫藥費。
準中年人也將這個概念教育他自己的父母親。有時候長輩來跟他要錢想投入股市，他就會從這個「父母親未來醫藥費存款」中提款出來給長輩，然後告誡他們，這是你們未來的醫藥費，你現在用掉以後就沒有了。如果有幸從股市全身而退，請記得把錢存回來！
亞洲地區的父母親普遍有個壞習慣：把兒女當成財產來看。準中年人在滿18歲時，身分證就被父親拿去開人頭戶炒股票。這在台灣是非常普遍的，很多年輕人根本不知道自己的身分證被父母親拿去幹甚麼用。他在25歲時為此跟家人鬧了革命，把所有名下的人頭戶全數關閉。
幸好他在25歲做了這個事，否則他在30歲的境遇恐怕不這麼輕鬆了。
◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）
- 把信用卡當成現金來用，今天刷一萬明天就去還一萬，不要等帳單來才還。如果沒有把握做到就別用，因為你會掌握不住自己的現金流。
- 銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的人越借不到。請讓自己變成不需要借錢的人，讓銀行愛死你，這樣你就可以用越低的利息借錢。
- 普通上班族的薪水一定要提撥出兩分存款，一份給自己，一份給未來的父母親（醫藥費）。你現在不存，以後就沒有。
- 財務獨立，從切割自己的財務與家人的財務開始。你的錢不是不給父母親，而是幫他們存起來，因為他們根本不會理財。
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