臺灣銀行就學貸款入口網
【學貸2015/8/1起跑年息1.83%】
新學期即將到來，目前臺灣銀行、台北富邦、高雄銀行等各承辦行即日起至9月30日受理104年度上學期就學貸款。如果不想人擠人，建議民眾多利用銀行提供的網路服務，以臺灣銀行為例，可先到「臺灣銀行就學貸款入口網」填寫申請書，以節省現場填寫及等候的時間。
而台北富邦也啟用全新改版的就學貸款申請系統，同樣可透過網路連結至該行「就學貸款專區」，於完成註冊會員、登入後，即可使用包含線上填寫申請書、還款方式及試算、表單下載…等多項服務。
值得注意的是，因央行數度升息，新學期的學貸利率也從年初的1.66%上升到1.83%（原為1.89%，享0.6%優惠利率），若以貸款20萬元計算，年息約增加340元，預估全台有84萬貸戶受到影響。
台北富邦銀行提醒，雖然對保期間長達2個月，但依據往年經驗，大部分學生及家長都會等到開學前1~2週才到銀行辦理對保手續，常造成大排長龍的現象。為節省寶貴的時間，最好提早至銀行辦理相關手續，以避開截止日前的擁擠人潮。
表1：對保應檢附文件
1.就學貸款申請/撥款通知書。
2.國民身分證、印章。（學生本人及保人）
3.註冊繳費通知書。
4.學生證(新生憑錄取通知單)。
5.最近3個月內戶籍謄本，每一教育學程第1次申請(含學生本人、法定代理人、配偶及保證人，如戶籍不同者，須分別檢附)。
6.同一學程前已辦妥對保的就學貸款申請/撥款通知書第三聯，同一教育學程第2次申請（借款人存執聯）。
註：同一教育階段定義－高中職、二專、二技、大學醫學系、大專技院校、研究所各為一教育階段。
【別讓學貸壓垮你！四個清償妙招報你知】
你被學貸壓的喘不過氣嗎？在此提供四個還款小撇步：
1.求學時期：提前擬定還款計劃
依就學貸款相關規定，學子自畢業後滿1年後、休學後1年，或退役日滿1年後，才需逐月付清，若加上求學期間的免息優惠，等於大學生有4~5年的時間，可以慢慢準備資金，只要在還款起始日前繳清，就有機會不用付任何利息，越早規劃，對自己越有利。
或許您會說：「就是因為沒錢繳學費，才辦貸款呀！哪來的錢理財？」其實，沒有固定收入的學子，還是可以利用課餘時間打工，儘量減少物質欲望及休閒娛樂花費，能存多少、就存多少，照樣可以發揮積沙成塔的效果，先苦後樂。
舉例來說，假設美美選擇定存作為儲蓄工具，並採用「零存整付」的方式，每月固定存入1萬元，期間為4年，以目前1年期銀行平均定儲固定利率平均1.38%計算，期滿總共可拿回246,885元，可以拿來償還欠款，或是從事其它投資，有利無弊。
小叮嚀：學生打工收入較不穩定，適合保守的投資工具如定存、定期定額基金等，不宜投資股票、期貨等風險高之商品。
2.上班族：把握畢業後黃金1年
倘若學生時期真的存不了什麼錢，「學貸族」應把握畢業後首年不用還款的優惠，加速存款並妥善運用薪水。該如何執行呢？以臺銀統計的平均借款金額18~20萬元、目前學貸利率1.83%、分8年償還來計算，每月應付金額為2,242元。假設美美頭一年每月投資1萬元，年報酬率以8%計算，1年可累積12.5萬元，這筆錢足以支付56個月的學貸，提早甩開負債的壓力。
國際認證理財規劃顧問（CFP）侯秀靜則認為，學貸屬於良性負債的一種，第一年免利息、後面利率在2%以下，只要可以找到平均報酬率7%的投資組合，不用急著把貸款還清，可以將一部份資金拿來投資運用，就能一邊還債，同時累積資產達成其它理財目標。
3.有閒錢可額外還本
和一般消費性貸款不同，就學貸款沒有提前清償違約金的問題，隨時都可還錢。臺銀業務主管建議，如果有多餘的資金，可用「額外還本」的方式還款，當本金減少，便能降低利息支出，達到省息的目的，不一定要縮短貸款年限，反而會加重自己的還款壓力。
4善用學貸優惠措施
除此之外，學子還可利用政府及銀行的優惠措施來減輕負擔。借款人在開始還款時，可選擇延長還款年限為原來的1.5倍，降低每月應繳本息；如果每月收入不到2.5萬元或是低收入戶的學子，也可申請緩繳貸款本金，最多可以申請3次，每次1年，期間利息全由政府吸收。
另外，臺銀本學期續辦「就學貸款1314減息優惠」（授權自動扣繳）。貸款人申辦網路銀行並利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上申請，在1個月內登入網銀，自申辦日次1期償還期金日起，就可享有貸款利率調降0.1314%的優惠，直到貸款還清為止。
【先理債、還是先投資？】
看了前面的小撇步後，相信許多學貸族難免困惑，「到底該先還清學貸、還是先投資呢？」其實，這沒有一定的答案，因為每個人的投資屬性、理財目標及財務條件均不同，適合的理財方式也會有差異。
專家表示，不喜歡欠債的民眾，可利用第一年免息期間累積資產，儘量償還本金；而積極型的投資人，可挪用多一點錢進行投資，發揮錢滾錢的效果，但前提是不會影響到每月的還款，建議事先預留1年的緊急準備金，避免換工作時，遭遇資金調度失靈的窘境。
表2：申請資格及利息
家庭年收入 優惠期間利息負擔
114萬元（含）以下者 政府編列預算負擔全額
逾114萬元至120萬元（含）者 政府編列預算負擔半額，借款人自行負擔半額
逾120萬元且申貸學生及其兄弟姐妹有2位以上就讀高級中等以上學校者 政府不予補貼，借款人自行負擔全額
全文網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogArticleViewer.aspx?a=09a03094-02b4-4eb1-8982-000000010573#ixzz3hi7wXTKx
MoneyDJ 財經知識庫
政府設置就學貸款目的係培育國家人才，幫助在學學生求學期間，毋須顧慮學費，專心向學所提供的一項優惠貸款；但就學貸款並非社會福利，亦非就學補助，畢業後，借款者應即擔負起攤還本息的還款責任。
學生就學貸款與一般信用貸款不同，一般信用貸款銀行皆需審核貸款人的抵押品、經濟及信用狀況始決定可否借貸，而學生就學貸款僅需符合所訂家庭年收入條件，更無需再審核貸款人之抵押品、經濟，且學生於就學期間至畢業後滿一年止的貸款利息皆是由政府負擔，學生勿需償負任何利息，較現行政策性貸款，一經核貸後，申貸人即需負擔利息不同，故就學貸款利率自然無法與一般房屋貸款或存款利率相比擬。
在考量學生就學問題及日後減輕學生償還就學貸款的利息負擔，政府現階段係以採行信用保證機制方式，使就學貸款利率得以大幅降低，基於這筆保證資金是來自於全體納稅義務人的錢，希望同學們能夠確實珍惜就學機會，努力向學。另外，同學們在就學及緩繳期間由政府全額或半額補貼的貸款利息，也都是來自全體納稅人的錢，基此，同學於畢業就業後，務必自己要做好應負之還款責任，以感恩的心來回餽政府的美意及社會每位納稅人所付出之貢獻與心力，好讓政府能夠繼續幫助需要幫助的學生。
就學貸款並不是政府給予的免費贈與，而是一種優惠，故每位同學應於緩繳期屆滿時開始按期還款；如因故無法如期還款時，同學應主動與承辦銀行協商調整還款時間與相關還款條件，銀行都會給予善意的回應。
同時需要一併提醒同學，貸款逾期不還的後果在國內外都是非常嚴重的。逾期未還款的人，承貸銀行會將同學逾期還款資料送請金融聯合徵信中心建檔，這不僅會嚴重影響個人日後在社會上的信用紀錄；將來如果向銀行申請支票、信用卡、房屋貸款或信用貸款等，也都會遭到拒絕，影響未來個人在國、內外之就業或就學機會。
這項信用保證機制是由教育部及各學校主管機關提撥專款，委託財團法人中小企業信用保證基金代辦「學生就學貸款」的信用保證及理賠作業；其中教育部及各學校主管機關分擔貸款的風險為八成，承辦銀行自負風險降為二成；由於銀行承擔的貸款風險下降，貸款利率才能大幅降低。
來源
〔自由時報 記者盧冠誠／台北報導〕目前正值暑假期間，但有需要的學生可別忘了申請就學貸款，104學年度上學期就學貸款將自8月3日起至9月30日止受理申請，目前學貸利率為1.83％。
受到少子化影響，加上教育部也推出弱勢助學方案，近年辦理就學貸款有明顯下滑趨勢；台灣銀行統計，100學年度（上下學期）就學貸款對保共有58.7萬人次，101學年度降至55萬人次，102學年度再降至51.5萬人次，103學年度更跌破50萬大關，降至47.6萬人次。
台銀表示，自101學年度開始全面推廣同一學程續貸者「線上申貸」作業，以網路取代馬路，可免於往返奔波及排隊等候時間，兼享手續費減半的優惠。
學貸壓力大 緩繳有方法
薪資低於3萬可提證明 最多申請3次
【陳瑩欣╱台北報導】就學貸款還不出來怎麼辦？業者建議，還款人可適時申請緩繳或展延，及寬期限期內多繳一些錢，可降低學貸償還壓力。若以每學期申貸5萬元，從大學一路借到碩士畢業計算，估計借款12學期，在學貸寬限期內繳清欠款，可較正常還款少繳6.87萬元利息，也可維持借貸信用。
據銀行統計，近3年來上百萬件就學貸款案中，每年違約率（貸款沒還者）皆在1~2%，換算每年都有破萬件還款人失聯。
每年違約率估1~2%
銀行業者透露，因學貸還款時間多為「離開學校、畢業或退伍後1年」，但每年約有數百名學生踏入大學後，發現所念科系與志趣不合，因此申請休學或退學，但卻忘了還要向銀行辦理學籍資料變更，意外成為違約戶。
業者表示，近期各銀行皆與配合辦理就學貸款的學校建立通報機制，只要學生有休學、退學、畢業等因素離開學校，銀行也可同步掌握相關資料。
不過很多還款人卻忘了要跟銀行保持聯絡，導致要開始償還學貸而不知情，成為違約案件，無法再申請緩繳或展延。
目前就學貸款承辦銀行包括台銀、台北富邦銀行及高雄銀行等。
北富銀消金營運管理部副總張明政表示，北富銀辦理台北市高級中等以上學校學生就學貸款，目前貸款利率為1.83%。
台銀消金部經理周紹義表示，就學貸款依所得稅掌握的家庭年收入審查貸款資格，一般而言，年收入在114萬元以下的家庭，在學及畢業後1年期可享有政府100%利息補貼，若年收入在114萬元以上、120萬元以下，政府編列預算負擔半額，借款人自行負擔半額。
業者指出，若年收入超過120萬元，但家中同時有2個小孩就讀高中以上學校，也可申貸，不過利息要全額負擔。
與銀行聯合辦理就學貸款的學校教職人員坦承，由於學貸核發標準以綜所稅稅單為重要參考資料，年薪賺逾千萬元的雞排攤老闆因不易舉證所得，銀行仍會核貸。
利息補貼以收入決定
另外，還款人若因收入太少想要申請緩繳，也要在還款違約紀錄發生前，先拿薪資單、綜所稅申報資料向銀行申請，證明低所得中低收入、前1年平均月收低於3萬元，每次緩繳以1年為限，最高可申請3次。
理專表示，若以每學期借5萬元、從大學一路借到碩士畢業計算，12學期借款本金高達60萬元，雖可在碩士畢業後分成12年慢慢還款，但12年下來利息總和高達6.87萬元，如能在寬限期內繳清貸款，利息省不少。
就學貸款每次還款金額計算方式，依據借款人還款最長期限，都是由銀行電腦利用「年金法」預先算出借款人每期應還本金及利息，銀行術語叫「期金」。
這種算法是讓還款人每月還款都大致相同，方便還款人每月都可以較固定金額的還款。期金每期約相等，但非永遠固定不變，期金會受貸款年利率升降變動而變多或變少。
愈還餘欠本金愈少，所以每期利息愈攤愈少。因為期金固定，所以愈還當每期利息愈攤愈少，相對每期還本金愈攤愈多(期金固定)。
依據就學貸款之還款規定，舉例：總共8學期借款，未來就可以分8年(96期)還款。假設借300,000元，分8年(96期)還款，就學貸款目前年利率1.61%，則算出每期期金(含本利)為3,333元。期金試算工具詳：https://sloan.bot.com.tw/sloan/porCalculatorPre.do 。
所有銀行的利率都是以「年利率」來表示，存(借)款N天的利息 = 存(借)款本金 * 存(借)款年利率 / 365 * N。就學貸款每次還款的詳細本息請到http://www.ubot.com.tw/d/d01_01.htm
可以算出每期的本金及利息，請先將本金300,000元、年利率1.61%及期間96代入，計算結果有每期應還本金、應還利息、應還本息(每期都相等)及攤還後餘額。
所以第一期還本金僅2,930元，但利息卻多達403元(不是208元)。如果還了第一期3,333(含本金2,930元)，必須多還7,070元的本金後本金才會是290,000元。接下來必須再利用網站將請先將本金290,000元、年利率1.61%及期間95代入，得出未來每期應還本息3,254元。
計算方式先參考「年金現值」的概念 http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1007112904833
詳細公式請參考: http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1008031512174 歡迎再參考以下本人的回答： http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1508062006106 及 http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1508062201747
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