文章來源：Smart智富月刊 撰文者：戴瑞瑤
根據行政院主計總處的調查，2013年國內每人每月實質平均薪資為新台幣4萬4,739元，創近4年的新低。
根據《Smart智富》月刊2014年5月針對20歲至35歲上班族進行的網路調查，發現有58.6%的上班族存款不到30萬元，在低薪、低存款的情況下，小資族該怎麼做才能讓自己在5年累積到200萬元呢？最好方法就是「節流又開源」。
1.節流：儲蓄搭配記帳，將錢花在刀口上。就算是投資大師坦伯頓，也強調累積財富的起點是節儉、儲蓄。只要在節省開銷的時候，搭配記帳、多元帳戶管理，就能幫你確保辛苦賺來的每一分錢都能花在刀口上。
2.開源：用兼差填補空閒時間，學經驗還能創造新收入。小資族本來的薪水就少，光靠勒緊褲帶生活，初期也存不了多少錢，如果行有餘力，假日與其待在家看電視、花錢網購，還不如找份兼差工作，既能多學經驗，還能賺到錢，一舉兩得。
更重要的是，在時間已被充分安排好的情況下，連想花錢的空檔都沒有，大大提高了每個月的儲蓄率。有時候你並不一定是真的愛花錢，只是沒事做，只是想找娛樂、聯絡朋友，通常這個狀況一出現，荷包就要失血了。
知名部落客「薇薇」今年30歲，她的外型光鮮亮麗，同時還是生技食品公司的總監，很難讓人聯想到過去的她曾經背債60萬元，而且還是個花錢不心疼的「月光族」。大學念了7年的她，背了共60萬元的就學貸款，直到畢業時同學才提醒她「要開始每個月償還貸款」，而且每月還必須還款5,000元，如果按照這樣的速度，總共要10年才能還清。當時的她連工作都沒有，每個月打工賺到的錢扣掉生活費、房租，全部拿去買衣服或買東西送給男友。
受到可能要背債10年的衝擊，她開始重新檢視自己的支出狀況，把每個月房租、生活費、保費，再加上每月5,000元的就學貸款還款，發現自己至少每月要賺3萬5,000元才能補平這些支出，而且還沒計入額外買衣服或與朋友聚餐的娛樂消費。
知道自己的現況後，她下定決心要努力工作，逼著自己同時身兼5份工，每天工作20個小時，每月賺進10萬元，並且每月儲蓄率達70%，順利讓自己在半年內還清60萬的就學貸款，並且在3年後存到了6間房產、出了3本書，2011年更創立了自己的生技公司，從打工妹躍升為公司老闆。
一般人當然沒必要這樣瘋狂兼差，不過能找個自己有興趣的兼差工作，讓別人付錢給你做自己喜歡的事，還能學到實務經驗，何樂而不為？
實戰操作》
一、牢記收入－儲蓄（+投資）＝支出
薪水雖然低，但是只要每個月固定將一筆錢存下來，積沙也能成塔！在下定決心存錢之前，你必須要知道這個公式：「收入－儲蓄（+投資）＝支出」。
這個公式被稱為富人公式，最主要的原因就是拿到收入時，已經先把需要儲蓄的錢扣起來，「支付」給自己的儲蓄帳戶，所以在已確保每月儲蓄額的前提下進行花費，比較不至於透支。
那麼，每月儲蓄率要達到多少才行呢？新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳認為，正常的儲蓄比率，應該是以月薪的3成為標準，也就是每個月儲蓄率要達到30%。假設每個月3萬元的薪水，在儲蓄率30%的狀況下，每個月至少必須存下9,000元，5年後你就可以存到54萬元，如果再把每年年終、三節獎金都存下來，估計至少能存下80萬元。若要達到儲蓄率30%，
你可以善用下列3招：
招式1》每天記帳抓花費漏洞 月底檢討支出再精省
理財部落客詩諾懷特計畫存錢後，第一步行動就是「記帳」，「你回頭看時，就會知道自己的花費漏洞在哪裡。」我們可以將平常花費分為2部分：「固定支出」以及「變動支出」（詳見表1）：
1.固定支出
每個月的固定花費，因為金額都差不多，不需要每天記錄。
2.變動支出
每個月不固定，但一定會支出的消費，每日的記帳最主要就是記變動支出。
不過，許多人記帳常常持續不到幾天就放棄了！這是因為那不是適合你的記帳方式。記帳方式有很多，包括最傳統的手寫記帳、網路上現成的電腦表格、Excel、手機App等，每個方式都有各自的擁護者。富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）王麗文認為，若平常沒有記帳習慣，現在要開始養成的人，可以先使用手機App，就像記流水帳一樣將每天支出記下，App會幫你快速分類、自動統計，記2∼3個月後，就能快速抓出每月的生活費區間。
除了記錄，也別忘了要每個月底做檢討！首先從變動支出項目中，檢討哪一項花費太多，當發現自己在變動支出已經很精省，沒有辦法再更節省時，就必須回頭重新檢討固定支出能不能再擠出錢來。
其中又以房租與手機費用是最可能再精省的項目，開始工作的前幾年，可以犧牲一點居住品質，早日存出第一桶金，有了第一桶金，才能夠啟動錢滾錢的被動收入機制，靠「體力」賺主動收入，靠「儲蓄」賺被動收入，雙管齊下，累積財富效率加倍。
招式2》多元帳戶管理法 儲蓄率可拉高至7成
「月光族」常見的心聲，不是不知道錢花去哪兒，而是沒有辦法克制自己花錢，因此，如果發現自己光記帳還是存不到錢，就要下定決心跟自己的消費欲望正面對決。
薇薇原本也是月光族，發現自己有「賺愈多、花愈多」的壞習慣後，就改成使用「多元帳戶管理法」，將每個月領到的薪水分別轉往不同用途的帳戶，將自己的儲蓄率從最初的0%拉高到40%；後來隨著收入提高、沒時間花錢，儲蓄率甚至拉高到70%。
她的實際操作是：開立4個帳戶，分別為「固定支出帳戶」、「只進不出帳戶」、「投資帳戶」與「變動帳戶」（詳見圖1），之後每個月一有收入，就依自己需求分配比率匯到這4個帳戶中，並且強迫自己：「就算生活費花光，也不可以從其他帳戶拿錢。」
1.固定支出帳戶
薇薇固定將自己每個月的生活費用與固定開銷留下，用完也不能從別的帳戶拿。
2.只進不出帳戶
為了強迫自己存買房資金而開設。此外，因薇薇沒有固定收入，貸款時需要給銀行看存摺，因此她需要一個有穩定入帳的存摺，讓銀行知道她有能力負擔貸款。
3.投資帳戶
薇薇有時會運用閒錢投資股票，股市進出資金都由這個帳戶管理。
4.變動帳戶
考慮到有時會有臨時的大筆消費，無法由固定支出帳戶負擔時，薇薇就從這個帳戶支付，如果這帳戶少於4萬元，就要考慮另闢收入來源。
招式3》從生活中找省錢撇步 生活、儲蓄不打折
那麼要如何將自己的生活花費控制在最低限度呢？當然不是天天都泡麵度日，那不只傷了身體，還要花費一大筆醫藥費呢！省錢不是一定都要虐待自己，只要稍微花點心思發掘，在適當的花費下還是可以過好日子。
曾上過《Smart智富》月刊166期封面故事的萱萱，月薪2萬2,000元，卻在4年內存到人生第1個100萬。除了記帳外，精省的生活也讓她比其他人更快存到錢，她每月生活費只需5,000元，趁傳統市場快收攤時買菜、接收朋友二手衣、去游泳館運動兼洗澡以節省水費等，雖然省，但該去的旅遊、與朋友聚餐、看電影都不缺席。
存錢達人林家樑也是任何可以「省」的方式都不放過，他會蒐集便利商店點數來換免費商品、到二手市場買衣服、買基金選擇手續費較低的證券商，甚至到各商店消費時會隨時注意信用卡優惠，他曾經光去大賣場就刷了3張卡，為的就是要把3張卡的優惠都使用到。
《Smart智富》就幫你整理生活各方面的一些省錢小撇步
二、依興趣找兼差，經驗、收入雙賺
招式1》每天記帳抓花費漏洞 月底檢討支出再精省
理財部落客詩諾懷特計畫存錢後，第一步行動就是「記帳」，「你回頭看時，就會知道自己的花費漏洞在哪裡。」我們可以將平常花費分為2部分：「固定支出」以及「變動支出」（詳見表1）：
1.固定支出
每個月的固定花費，因為金額都差不多，不需要每天記錄。
2.變動支出
每個月不固定，但一定會支出的消費，每日的記帳最主要就是記變動支出。
除了記錄，也別忘了要每個月底做檢討！首先從變動支出項目中，檢討哪一項花費太多，當發現自己在變動支出已經很精省，沒有辦法再更節省時，就必須回頭重新檢討固定支出能不能再擠出錢來。
其中又以房租與手機費用是最可能再精省的項目，開始工作的前幾年，可以犧牲一點居住品質，早日存出第一桶金，有了第一桶金，才能夠啟動錢滾錢的被動收入機制，靠「體力」賺主動收入，靠「儲蓄」賺被動收入，雙管齊下，累積財富效率加倍。
招式2》多元帳戶管理法 儲蓄率可拉高至7成
「月光族」常見的心聲，不是不知道錢花去哪兒，而是沒有辦法克制自己花錢，因此，如果發現自己光記帳還是存不到錢，就要下定決心跟自己的消費欲望正面對決。
薇薇原本也是月光族，發現自己有「賺愈多、花愈多」的壞習慣後，就改成使用「多元帳戶管理法」，將每個月領到的薪水分別轉往不同用途的帳戶，將自己的儲蓄率從最初的0%拉高到40%；後來隨著收入提高、沒時間花錢，儲蓄率甚至拉高到70%。
她的實際操作是：開立4個帳戶，分別為「固定支出帳戶」、「只進不出帳戶」、「投資帳戶」與「變動帳戶」（詳見圖1），之後每個月一有收入，就依自己需求分配比率匯到這4個帳戶中，並且強迫自己：「就算生活費花光，也不可以從其他帳戶拿錢。」
1.固定支出帳戶
薇薇固定將自己每個月的生活費用與固定開銷留下，用完也不能從別的帳戶拿。
2.只進不出帳戶
為了強迫自己存買房資金而開設。此外，因薇薇沒有固定收入，貸款時需要給銀行看存摺，因此她需要一個有穩定入帳的存摺，讓銀行知道她有能力負擔貸款。
3.投資帳戶
薇薇有時會運用閒錢投資股票，股市進出資金都由這個帳戶管理。
4.變動帳戶
考慮到有時會有臨時的大筆消費，無法由固定支出帳戶負擔時，薇薇就從這個帳戶支付，如果這帳戶少於4萬元，就要考慮另闢收入來源。
招式3》從生活中找省錢撇步 生活、儲蓄不打折
那麼要如何將自己的生活花費控制在最低限度呢？當然不是天天都泡麵度日，那不只傷了身體，還要花費一大筆醫藥費呢！省錢不是一定都要虐待自己，只要稍微花點心思發掘，在適當的花費下還是可以過好日子。
曾上過《Smart智富》月刊166期封面故事的萱萱，月薪2萬2,000元，卻在4年內存到人生第1個100萬。除了記帳外，精省的生活也讓她比其他人更快存到錢，她每月生活費只需5,000元，趁傳統市場快收攤時買菜、接收朋友二手衣、去游泳館運動兼洗澡以節省水費等，雖然省，但該去的旅遊、與朋友聚餐、看電影都不缺席。
存錢達人林家樑也是任何可以「省」的方式都不放過，他會蒐集便利商店點數來換免費商品、到二手市場買衣服、買基金選擇手續費較低的證券商，甚至到各商店消費時會隨時注意信用卡優惠，他曾經光去大賣場就刷了3張卡，為的就是要把3張卡的優惠都使用到。
《Smart智富》就幫你整理生活各方面的一些省錢小撇步
二、依興趣找兼差，經驗、收入雙賺
不只盡全力節流，小資族也要想辦法幫自己「開源」。薇薇過去曾為了60萬的就學貸款，一口氣兼5份工作、一天工作20個小時，每個月賺進10萬元，不到半年就還清貸款。小資族當然不用像她這樣「拚」，但是薇薇認為，「其實每個人可以從自己周遭朋友詢問，多去思考哪裡可以多賺到外快。」
又例如28歲的Color（詳見〈成功案例篇2〉）利用本身的公關傳播專業，再額外接外稿、管理網站，讓自己每個月多2萬收入。假設我們像Color一樣，透過兼差，每個月可以多存下2萬元，5年後就會多120萬元，再加上儲蓄存到的80萬，5年累積200萬絕對不是問題！
那麼，我們應該要兼什麼差呢？
招式1》利用人脈找工作 再進修培養第二專長
兼差工作要去哪裡找？薇薇認為最好尋找賺錢機會就是「人脈」，事先放出想找兼差的意願，讓朋友要找人時就會先想到你，「我曾經同時做2家公司的網路行銷，其中1個就是透過朋友介紹，之後一個介紹一個，工作從來沒停過。」
另外，薇薇認為在本業之餘，也需要進修或培養其他專長。她知道自己擅長辦網路活動，因此同時接了2個網路行銷的工作，只要積極辦活動增加瀏覽量，廠商就能給她更多收入，平均1個月可以多2萬元。而Color在工作之餘，因為對於美容有興趣，就自我進修美容技術，並且考取美容師執照，讓她除了自己的公關工作，還可以再兼當美容諮詢師。
如果你身邊沒有能幫你介紹兼差的朋友，別擔心！目前已經有很多網站、論壇或是PTT版（電子布告欄）有提供聚合接案、打工的資訊，以下就提供較常見的網站（詳見表4），趕快上網去尋找第二份薪水吧！
招式2》首選時間彈性的工作 社群網路也能成為賺錢管道
為了不要讓兼差耽誤了本業，薇薇認為在挑選兼差時，必須以時間彈性的工作為優先，「我有個大學同學，她平常在設計公司當助理，假日或晚上就去餐廳端盤子，雖然辛苦，但1個月下來也多賺了2萬多元。」她也曾經在擔任網路行銷的時候，同時去藥局打工，並利用彈性排班以避免本業受影響。
但是，有些忙碌的上班族，根本沒有時間與精神去做加油站、超商等消耗體力的工作。薇薇認為可以從網路上尋找賺錢的機會，例如：利用Facebook（臉書）開設社團揪團購，而她自己則是在大學就開始經營部落格賺錢。
1.Facebook揪團購
你有使用Facebook嗎？在Facebook上也能形成賺錢利基，「我有朋友常常在Facebook上揪團購，甚至比我寫部落格還好賺。」薇薇說。
首先，你必須先在Facebook上成立一個社團，透過朋友揪朋友的方式邀請他們加入社團，因為大量購買可以壓低商品價錢，收集訂單後再將商品寄給購買者，不過可要精算好運費，才能從中賺取利潤。而且代購的商品最好是自己也信賴或是常使用的商品，才不容易發生爭議。
2.經營部落格
現在許多上班族女性，會將食記或遊記撰寫在部落格上，以賺取瀏覽量吸引廣告商。薇薇則認為，部落格要經營得好，最重要的是要有與他人區隔的定位，「看什麼類別缺少新意，自己幫自己定位，並且持續朝此領域發展，自然就能與他人有所區隔。」
薇薇一開始開設自己的部落格，只是想分享自己的失戀心情，因為文章引起網友共鳴而開始走紅，她把自己定位為「愛情療癒系」部落客，開設前2年就吸引了2,500萬的瀏覽人次，因此也開始有廠商找她合作試用商品後分享心得。
從部落格出發的活動出席費、產品試用推薦費等，占了她總收入的10%。她的部落格文字引起共鳴，因此還被出版社邀請出了3本書，甚至在2014年以部落客身分出了個人的唱片EP。
不過，薇薇也坦言：「現在的部落格其實並沒有這麼好賺瀏覽量了！」除非定位鮮明、打響個人名聲，也要持續發想維持話題，「維持話題需要動腦和創意，除了要持續更新以外，並且要時常觀看現在網友喜歡什麼，並且創造網友喜歡想分享的話題，才能增加流量！」
《自動記帳懶人小工具》
雖然知道存錢從記帳開始，但實際要執行真的好麻煩，常常忘東忘西、或不知道怎麼分類，最後不了了之。
只要選對工具，記帳其實很簡單！例如中國信託就提供客戶一個收支管理平台不但能「自動記錄」每一筆中信卡消費及名下帳戶的資金進出，還會「自動分類」收支項目並繪製成分析圖表，透過網路銀行或行動達人APP，可以一目了然、掌握自己的收支記錄，懶得記帳也能清楚知道你的錢花到哪裡去了，是不是很方便呢！立刻就來體驗看看：http://goo.gl/xTrKOY
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