從這篇文章我學到一些儲蓄險的概念
先說儲蓄險保單的優點與缺點
優點1：強迫儲蓄
作者說 儲蓄險在 合約到期前解約的話，會要支付一大筆違約金，可能拿不回 或至少損失一部分本金。對於沒有儲蓄習慣的人，這就是可以強迫自己儲蓄的商品，就是因為通常違約金很不划算，一般人都會死撐活撐的把它繳完， 到期之後 你自然就存到一筆不小金額的錢了。
優點2：有申報所得稅優惠
在每年5月所需申報的綜合所得稅中，可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。
但別忘了你是變相的把錢繳給業務員， 因為這是必需要的費用
缺點1：提前解約會損失本金
提前解約是會損失本金的，這是儲蓄險最大的缺點，通常會損失30~90%的本金。
買儲蓄險前除了要能確定自己每年繳得出保險費外，也要確定不會在合約期間內急需用到這筆錢。
否則需要提前解約後可以領到的錢絕對會少很多，甚至可能比買到錯的股票還要糟糕。
缺點2：短期間內(6年期間)報酬率比定存還低
作者說 買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且不會有資金不流動的問題。
儲蓄險合約要超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非你能確認這筆錢長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。
缺點3：通貨膨脹讓你的錢越存越薄
根據內部報酬率IRR的計算，儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右，比起台灣每年的通貨膨脹2%來算，你的錢只會越存越薄，相同金額的錢，在未來20年後的購買力會很低。
儲蓄險保單 到底適合誰?
作者說 雖然儲蓄險是有不太好的評價，不過儲蓄險還是有它適合的人，不然這個商品也不會出現在這個時代中！
1. 需要強迫儲蓄的月光族
如果你是領到薪水後不久後就會花光光的月光族，儲蓄險對你來說也許就有約制力的效果。
2.無法忍受投資賠錢的人
儲蓄險比起 其他投資型商品 比如基金、ETF、股票來說，它的報酬率是不高，但儲蓄險至少是長期不會賠錢的商品，而且還可以領到一些些利息。
儲蓄險到底該不該買呢?
這個答案你心裡應該明白，只有你自己知道，因為每個人的財務規劃情況都不相同，只有你自己最清楚自己該不該買儲蓄險。
但一定要知道：「保險歸保險、投資歸投資」
作者又說 不要把儲蓄險當作是投資行為，因為它不能幫你創造什麼財富，絕對是無法靠儲蓄險致富的。
而如果你是一位有自制力、有想要存錢及會買純保險的人，建議你買純保險+錢放定存，當然如果錢存到一桶金額以後，就可以做點像是ETF的投資等… 就是儲蓄跟保險要徹底的分開 的意思。
給你儲蓄險保單的建議
有些人剛出社會時、會像是個無頭蒼蠅買過了一個台幣儲蓄險和一個美金躉繳儲蓄險，但儲蓄險對我們有用嗎？
老實講你現在回頭看，對有計畫在儲蓄的用處確實蠻小的，再把時間成本算進去的話，現在的你可能很想回到過去，不要去保那個儲蓄險...
因為你會發現時間真的很寶貴，保了好幾年跟當初繳的金額一模一樣沒什麼 增加金額，等於是把錢借給保險公司讓他們去做投資。
所以當初應該就把這些錢拿去做投資，不要買儲蓄險～
如果你現在還有儲蓄險，而你已經不想再繼續繳更多保費，就可以問你的保險公司可不可以「減額繳清」，意思就是「享有低一點的壽險保障，但可以不用再繳更多保費」，這是個不錯的變通做法。
不然就是你等到「繳到解約後不會虧本的年數」到了 再來解約，在這之前 只能硬著頭皮繳了~
選擇儲蓄險保單的3大標準
作者也提到 台灣人很愛買儲蓄型保險，很多國人會想要自己判斷儲蓄險的好壞，如果你 經過上面的說明還是想 真的超級想 買儲蓄險，但還不知道怎麼判斷選擇儲蓄險?
以下是建議你在挑選儲蓄險時不要買到地雷貨，一定要遵守的3種原則
原則1：繳費年期越短越有利
繳費年期越短，『年化報酬率』轉正的速度越快，其實這跟儲蓄險內部的附加費用有關係。
附加費用是指保險公司「營業費用+業務員傭金費用」，你繳的的保費要扣掉附加費用才是真正進入保單的保費。
長年期保單的附加費用通常很高，所以報酬率才會比較慢的變正數，甚至太快解約會賠很多錢。
另外，短期的繳費期限，你也比較不會遇到中途繳不出保費的問題，再怎麼撐可能就剩下2年你也會撐過去。
原則2：繳費類別以年繳最划算
繳費類別有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳的區別。
月繳是看起來可以降低經濟壓力，但是月繳的方式最不划算，如果你不選擇躉繳或年繳，你的代價就是要再多繳納一些保費。
原則3：內部報酬率(IRR)越高越好
一般人買儲蓄險的最大原因，是想有穩定且比定存高的的想法，但要提醒你，「宣告利率、預定利率」跟報酬率關係不大，這只是保險公司要展現他們能夠將你保費做有效運用的能力而已。
儲蓄險要看內部報酬率(IRR)，這才是最真實的報酬率指標，千萬不要被宣告利率或預定利率給騙了！
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