撰文/賴雅淳撰文/賴雅淳
6年、7年短年期儲蓄險即將在7月1日漲價，近期儲蓄險再掀搶購風潮。只是，為了每年賺1.5?4%，真的有必要把錢鎖在儲蓄險上嗎？
儲蓄險再掀停售風潮！各大壽險公司數十萬名業務員全員出動，加上銀行保經代通路也加入搶錢陣容，使得今年1~2月分，全台傳統型壽險新契約保費就高達1564億元，比去年同期增加1倍。
而這一波熱賣的儲蓄險，就是即將在7月1日漲價的6年、7年短年期儲蓄險，保戶幾乎都是衝著這些即將停售的「高利」保單而來。只是，保戶眼中的「高利」保單，也不過是比銀行1年定存利率1.3% 高一些些，例如有的台幣高利保單IRR（年化內部投資報酬率）為1.5~2%，美元高利保單IRR 為3~4%，澳幣高利保單約為4.4~4.9%。
這不禁令人疑惑：真的有必要為了每年賺1.5~4%，而把錢鎖在保單6、7年都無法動用，且中途解約還得付出賠錢的代價嗎？
4 類需求者可趁早買 別急著搶澳幣保單
富士達保經董事長廖學茂認為，有4種類型的民眾，適合購買這種短年期儲蓄險，包括：（1）有短期目標理財需求，例如想存一筆購屋頭期款、教育金，又不能忍受市場波動；（2）想做資產配置；（3）稅賦考量；（4）收入穩定想要強迫儲蓄。這些民眾可以把短年期儲蓄險視為一個「安心帳戶」，只要在存錢過程中堅持不解約、不貸款，契約到期後絕對可以保本保息，達到存錢目標。
在確認自己真的有需要這種短年期儲蓄險後，可以趁著保費調漲前購買，因為7月1日開始，台幣短年期儲蓄險保費將調漲15~20%，外幣短年期儲蓄險保費漲幅更大，平均漲幅約20~30%，保費變貴，IRR 自然就會下降，等於存更多的錢，拿到的利息卻變少。
若以30歲男性、分期繳費，6年後領回100萬元滿期金試算，遠雄人壽好鑽養老保險以及新光人壽66大順保險這2張儲蓄險的IRR 都高達2.1%，算是台幣短年期儲蓄險中IRR 相當高的保單。如果繳款能力較高，想要一次繳清所有保費（躉繳）、7年後再一筆領回的保戶，可以選擇富邦人壽豐年養老保險、中國人壽喜洋洋養老保險、遠雄人壽好鑽養老保險，這3張儲蓄險的IRR 約1.88~1.97%。
在美元保單方面，富邦人壽美利成增外幣養老保險躉繳、6年後領回，IRR 為3.02%，在美元保單中算是報酬率高的短年期儲蓄險。雖然澳幣保單目前的IRR 是各保單之冠，幾乎每張澳幣保單IRR都超過4%，不過壽險顧問一致認為，以澳幣兌台幣處於歷史高點的情況下，如果現在才要用台幣轉澳幣去買保單的話，買匯成本墊高，保單到期發生匯損機率偏高，因此目前並不是澳幣保單的進場時機。
外幣保單宜分期繳 善用方法省到賺到
如果真的還是有澳幣保單需求，例如為了移民或孩子留學規畫，建議透過分期繳納的方式分散匯率風險，不要一次繳清所有保費，以免賺了利息賠了匯差。同樣的，美元保單也很適合用「期繳」的方式，減少匯差造成的損失。
以這波熱賣的短年儲蓄險來說，富邦人壽可以說是大贏家，不論是台幣、外幣保單都賣得嚇嚇叫，主要是因為富邦人壽的資產管理能力在保險界數一數二，在品牌與公司穩定獲利兩大保證下，自然獲得保戶青睞。
CFP 認證理財規畫顧問方士維提醒，購買短年期儲蓄險時，不要只看業務員提供的IRR 比較表，最好還要看一下壽險公司的財務狀況，例如獲利能力等等，才能存得更安心，且可以多加利用轉帳、集體彙繳（5人以上）、信用卡繳費、高保額折扣等方式節省保費，可以在享有「高利」之餘，又可以多賺一些錢。例如年繳1萬美元保單，利用銀行轉帳，再加上集體彙繳方式，就可以省下2.4% 保費，等於省了240美元，相當於新台幣7,200元的保費。
而一般人在購買儲蓄險時最常犯的錯誤，就是高估自己的繳款能力。威盛保經總監賴慧珠表示，在挑選高利保單時，最好要找一位值得信賴的壽險顧問做財務檢視，評估理財需求，並且多問多比較，否則一頭熱的購買，就算搶到「高利」，之後卻繳不出保費，不但是一種精神壓力，更可能造成財務損失。
沒錢繳費 保本4 絕招
萬一不幸做錯了規畫、繳不出儲蓄險保費，到底該怎麼辦呢？賴慧珠提供了以下4招降低損失的好方法。
絕招1 撤銷保單
繳了保費，若仍在保單10天審閱期之內，可以選擇撤銷保單，把所繳保費拿回來，重新規畫。
絕招2 變更契約
繳了幾年之後，暫時繳不出保費，可以先做契約變更，取消保單自動墊繳功能，維持保單價值準備金，只要在停止繳費2年內、保單失效前，補齊所有應繳的未繳保費，依然可以享有滿期保本保息的存錢效果。
◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.55 2012年4月號
--原文:：《Money錢》NO.55 2012年4月號
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