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| 來源:https://flipedu.parenting.com.tw/article/008168 |
【社會觀察】關於台灣人的退休生活：從心態到實踐的幸福藍圖
面對高齡化社會的來臨，台灣人如何看待退休？從心理準備到實際規劃，一起探討這場人生下半場的考試。
本文重點速覽
- 退休觀念
- 理想生活
- 居住選擇
- 財務規劃
- 挑戰與應對
隨著台灣社會逐漸邁向超高齡化，退休，已不再是遙遠的未來式，而是許多人正積極思考與規劃的現在進行式。當老年世代以一種安靜自然的態度，流入奔波勞碌的日常生活中，面對職場生涯的後起之秀以及變化萬千的經濟情勢，「如何退休」確實已成為一種新的挑戰。面對這人生下半場的考試，你，預備好了嗎？
究竟台灣人的退休觀，呈現什麼樣的面貌？理想的退休生活品質又是如何？這不僅關乎個人，更反映了整個社會對於「老後」的集體想像與應對策略。今天，我們就來深入探討這個與你我息息相關的議題。
一、台灣人的退休觀：半百心境與理想生活描繪
根據《遠見》雜誌與中國信託銀行合作的「2024臺灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示，台灣民眾對於退休的意識正在穩步提升。有高達 46.95％的人希望在五十五歲以前退休，而 47.56％的人都已經在規劃退休生活。這說明了，越來越多人在人生半百之際，就已經開始為自己的「第二人生」做心理準備了。
那麼，在工作者眼中，退休後最重視的是什麼呢？調查結果給出了明確的答案：身體健康以 31.11％的比例高居榜首，其次是充實的休閒生活（21.38％），以及和家人多相處（14.75％）。這三項加起來，幾乎佔據了受訪者理想退休生活的七成想像。這也呼應了「百歲人生」的願望，因為若能活到 100 歲，身體健康（81%）仍是民眾最首要的願望，其次才是環遊世界（55%）和養成愛好習慣（23%）。可見，健康是所有美好退休生活的基石。
這也提醒我們，退休規劃不應只著重於財務，更要將身心健康、人際關係和個人興趣納入考量。一個充實的退休生活，不單是經濟上的無虞，更是精神上的富足與人際情感的滋養。
二、退休居住地的選擇：在地情懷與多元考量
退休後要住在哪裡？這也是許多人心中的一大問號。在退休居住地的環境條件上，環境風景優美以 15.78％的比例成為工作者的首要考量。這說明了人們在結束忙碌的職場生涯後，更渴望回歸自然，享受心靈的平靜。
至於到哪裡尋找退休居住地？調查顯示，只有 11.99％的人想移居中國大陸、11.45％的人想要移居美國，比例並不高。反而有高達 64.58％的人仍願意終老台灣。潤福生活事業公司副總經理黃平福曾說：「畢竟在台灣還是有比較多親戚朋友相伴。」這句話點出了台灣人對故土和人際連結的深厚情感，即使退休，也希望能與熟悉的親友為伴，享受在地的人情味。
然而，終老台灣不見得表示他們要告老還鄉。雖然有 56.48％的工作者要回家鄉養老，但也有 42.67％的工作者不打算回鄉。這反映了現代退休觀念的多元化，人們可能更傾向於選擇生活機能便利、醫療資源充足的城市，即使不是故鄉，只要能提供高品質的生活，也願意落地生根。台北縣市近幾年來一直是受訪者主要的居住城市，58％的比例遠高於其他城市，這也印證了都市生活機能對退休族群的吸引力。
除了傳統的自宅養老，現在也有越來越多元的選擇，例如養生村、老人公寓、甚至新興的青銀共居模式。這些選項提供了不同程度的服務與社交機會，讓退休族可以根據自己的需求和經濟能力，找到最適合的居住模式。例如，養生村提供完善的照護與休閒設施，而老人公寓則相對經濟實惠，並提供中低收入戶優先入住的機會。
三、退休生活的挑戰與財務佈局：跨世代的必修課
面對高齡化社會的挑戰，退休規劃不僅是個人課題，更是國家社會必須共同面對的議題。台灣即將在 2025 年邁入超高齡社會，這意味著 65 歲以上人口比例將突破 20%，醫療與長期照護壓力勢必大幅增加，同時勞動力減少與撫養比升高，也讓青壯年面臨更沉重的經濟負擔。
在財務準備方面，雖然有七成受訪者已開始進行退休金準備，但仍有將近八成的受訪者自認為退休準備規劃不足。這份不安感其來有自，因為面對百歲人生，超過四成民眾認為至少需要 1,500 萬退休金才能支應生活所需，而 60 世代甚至認為需要 2,500 萬元以上，這也創下歷年調查新高。然而，有高達 72.3％的民眾並未額外為退休金做準備，顯示許多人仍是「近退休才臨時抱佛腳」。
《遠見》與中國信託銀行合作的調查也點出了國人理財的「易、收、難、放」四大現象：容易動心放棄專款專用資金投入新標的（易動心）、偏好有現金流的金融工具如 ETF（收息夯）、感到市場動態難以捉摸（難掌握）、以及對身後照護感到憂愁（放不下）。這些現象都提醒我們，退休理財需要更穩健、更長期的策略，而非短線操作。
為此，政府也積極推動多項政策來因應，包括強化社會保障、擴大長照服務、鼓勵老年人參與就業或再就業、推動扶養政策以及增設友善環境等。例如，勞動部提供了勞退新制與舊制不同的退休條件與請領方式，並鼓勵民眾提早規劃。此外，金融監督管理委員會也支持具台灣特色的退休制度，例如 TISA 帳戶，提供低成本、多元資產配置的基金選擇，讓民眾可以更輕鬆地為退休金庫超前部署。
結語：預備好了，就能活出精彩的下半場
退休，不應被視為人生的終點，而是另一個精彩篇章的起點。它提供了一個重新定義生活、追求個人興趣、深化家庭連結的寶貴機會。從台灣民眾的退休觀念中，我們看到對健康、休閒與家庭的重視，以及對在地生活的深厚情感。
然而，面對高齡化社會帶來的挑戰，提早規劃顯得至關重要。這不僅是財務上的儲備，更是身心靈的全面準備。透過了解自身的退休願景，選擇合適的居住環境，並積極參與社會活動，同時搭配穩健的財務佈局，我們就能更有信心地迎接人生的下半場。
畢竟，退休生活品質的提升，需要個人與社會共同努力。當我們每個人都預備好了，就能以一種安靜自然的態度，從容地活出屬於自己的精彩退休生活，讓「老有所終，壯有所用」的理想，在台灣這塊土地上真實實現。
老年世代已經來臨，以一種安靜自然的態度，流入奔波勞碌的日常生活中。面對職場生涯的後起之秀以及變化萬千的經濟情勢，如何退休，已成為一種新的挑戰。面對這人生下半場的考試，預備好了嗎？
台灣人的退休觀，呈現什麼樣的面貌？理想的退休生活品質又是如何？ 有半數的受訪人士都表示已經有心理準備在人生半百之年退休。根據《遠見》雜誌的調查觀察，有高達46.95％的人希望在五十五歲以前退休；47.56％的人都已經在規劃退休生活。
在工作者眼中，退休後最重視的是身體健康（31.11％）、
充實的休閒生活（21.38％），
以及和家人多相處（14.75％）。
退休居住地的環境條件，環境風景優美以15.78％的比例成為工作者的首要考量。
至於到哪裡尋找退休居住地？
只有11.99％的人想移居中國大陸、11.45％的人想要移居美國，比例並不高。反而有64.58％的人仍願意終老台灣。
「畢竟在台灣還是有比較多親戚朋友相伴，」潤福生活事業公司副總經理黃平福說。 但是終老台灣，不見得表示他們要告老還鄉。
台北縣市近幾年來一直是受訪者主要的居住城市，58％的比例遠高於其他城市。根據調查顯示，有56.48％的工作者要回家鄉養老，但也有42.67％的工作者不打算回鄉。
因此在工作者計畫的退休居住地當中，台北縣市以34.6％奪下全台之冠。 現代人傾向「早退」 跟要做到六十五歲才退休的傳統觀念不同，調查結果顯示，五十歲至六十歲之間，
是工作者普遍的理想退休年齡，有56.12％的人這樣計畫。而僅有3.79％的人希望六十五歲以後再退休。
一位大學畢業即在報社工作滿二十年的記者，雖然年紀不過四十出頭，
但是報社公布新退休措施後，她立即提出辭呈。因為「真的很累了，很想過自己的生活，」她說。
由此可見，一般人生活的意義已經不再完全建立於工作之上。
提早退休固然可有較自由的生活，不過也意味著沒有收入或收入減少，同時退休時期跟著拉長。
要以有限的財力，供應年日加長的退休生活，財務的規劃就更形重要。
根據調查結果顯示，雖有47.56％的人已經開始為退休生活做準備。但仍有52.44％的過半比例，尚未有任何退休規劃，這可以顯見國人的退休規劃觀念有待加強，否則等到老了，才發現一切都沒有準備好就太晚了。
沒有規劃的原因很多，也許是沒有風險意識，也許是目前經濟負擔沈重，加上發生太多的人生意外，導致無法規劃退休後的理財。
不過可以預見的是，若是沒有趁早規劃，想要提早退休，將是一個難以實現的夢。再加上若是被迫提早離開職場，一切沒有事先規劃好，那就更麻煩了。
特別是在未來老年少子的趨勢下，出生率越來越低。根據經建會的統計，目前平均九個青壯人口扶養一個老人，但到了2036年，台灣平均三個青壯年就要扶養一個老人。
青壯年人口的經濟壓力日趨龐大，很多當前的中年世代已經不敢奢望養兒可以在未來防老。
「所以自己就要多存一點錢，」東海大學社會工作學系副教授高迪理就正處於中年世代。
退休基金的財務規劃方式有很多，在選項中占了28.2％的購買保險和24.19％的定存儲蓄，是多數工作者用以累積退休基金的方式。
國泰人壽商品科經理陳萬祥也指出，還本型的保險因為有儲蓄性質，
所以在台灣的壽險市場占有率超過半數，「遠高於其他國家。」 但值得提醒的是，在這千變萬化的世界裡，萬一有天保險公司宣告破產，事實上投保人能獲得的可能相當地少，
所以慎選保險公司也是一大議題。至於債券和風險高的期貨，則較不受到工作者青睞，分別以1.5％和0.75％的比例居末。
不過在當前，定存利率直直落，高利率保單也慢慢停銷，因此工作者在未來財務規劃方式，可能面臨重新調整的危機。所以工作者更要懂得將資金做最佳組合和最有效益的投資。
否則，到了預定退休年齡，恐怕會「欲退不能」呢！ 退休之後，想要維持一般生活品質，
需要多少生活費呢？新台幣100～500萬元之間的退休準備金額，是最多人的計畫數字，有36.92％的人落在這個選項。至於退休後的每個月生活費，44.87％的人希望能維持在10000～35000元之間，但也有37.41％的人希望維持在35000～50000元之間，
顯然需要準備更多的退休存款。 舉例來說，如果以退休基金100萬元、每月生活費10000元的最低標準來計算，將只能支應八年左右；若以退休金500萬元、每月生活費35000元的高標準來計算，
則也約可支應十四年。 這樣的計算方式僅是概略性參考，不過也顯示國人雖已有退休基金的概念與規劃，但實際上並沒有清楚而完整的思考。
雖然調查中發現，退休後的豐碩物質環境並非是工作者重視的部分
，只占了6.83％的比例。
但若要維持一定水準的退休生活品質，工作者還是得提早進行退休財務規劃。否則到老徒傷悲。 退休後，身體健康最重要 對於工作者而言，打拚了數十年，若退休後的物質生活不是太重要，那麼，最重要的是什麼呢？ 如同先前提到，
有11.99％的人在退休後計畫居住到中國大陸、11.45％的人是計畫居住到美國，但比例都相當低，反而有高達64.58％的人還是選擇以台灣為主要的退休居住地。
此外更有56.48％的人表示在退休後會回到家鄉定居，顯示出有許多離鄉背井到異地打拚的人，仍然懷念故土的芬芳。不過在另一方面也顯示，也有近一半的人不準備回家鄉。
在退休居住地的選擇，工作者評估的條件依序為
環境風景優美（15.78％）、
空氣品質佳（14.87％）、
衛生醫療條件好（13.36％），
以及公共安全性高（11.47％）。
地方政府富有與否不是重要關鍵（1.96％），
顯然台灣人還是強調養老要靠自己，而不能寄望政府的福利補助。
談到退休後的生活，工作者最重視的是身體健康狀況，占了31.11％。
這可對應到表十所示，工作者在評估退休居住地的條件當中，良好的衛生醫療體系就高居第三名。
除了身體健康狀況，工作者也同樣重視退休後的休閒生活和個人嗜好培養，兩者分別占了21.38％和11.39％的比例，
而不再只停留在早期含飴弄孫、享天倫之樂的心靈層次。 像國策顧問蕭新煌就常在南港中央研究院的研究室種植物、蘭花，他相信退休以後，依然能有所寄託，
因為他很善於園藝。 這種心靈需求的轉變，顯示在講究個人化的時代中，不同的價值觀，已經逐漸影響了未來的生活。
如同本期《遠見》的報導，已經有一群人讓不同的價值觀，影響自己現在的生活。有人離開都市水泥叢林，在鄉村田野間打造建築夢想，如：宜蘭建築師黃聲遠；有人自願脫離科技高薪，出走經營民宿，分享生活，如：老農夫鄉村客棧的謝明珠；有人則以青春親吻故鄉的泥土，不願等到年華逝去才告老還鄉，
如：宜蘭竹林養護院的林棖壬、香格里拉休閒農場的張清來、金瓜石雲山水小築的吳乾正等。他們都是勇敢的築夢者。
歸結整體調查來看，受訪者對退休生活的規劃，看重的是健康、個人嗜好、充實的生活，
是風景優美、空氣品質好的生活環境，是和家人相處的時間。其實這都不一定要等到退休後才能達成心願。
不過經由這個調查結果同時也顯示，國人對於由年輕就做好退休生活的興趣與財務規劃，顯然還有欠缺。面對洶湧而來的老年少子巨浪，每個人都要及早有心理及實質的準備。
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