【金融煉獄】吸血鬼的複利遊戲：地下錢莊高利貸的「釘釘」與「八仙過海」算術
序幕：當人生走投無路，吸血鬼就會現身
在社會的陰影下，總有一群因為徵信不良、失業或急需現金而無法獲得銀行伸出援手的人。當他們被金融機構拒於門外時，目光往往轉向被稱為**「地下錢莊」**或俗稱**「大耳窿」**的灰色地帶。一旦踏入，他們將面對的是遠遠超出法律界線的索求——高利貸。
在台灣的法律框架下，民間借貸的利率一旦超過銀行貸款基準利率的四倍（目前約定為年利率 **24%**），即被視為高利貸。這 24% 的年利率，換算成民間說法就是每月 **2分利（月利率 2%）**。然而，地下錢莊的實際利率，往往是這個數字的十倍、二十倍，甚至更高！
高利貸最恐怖的計算方式，就是「利滾利」，亦即**複利法**。舉例來說，如果你借了 15,000 元，約定月利率是 6%（6分利），那麼一年後你所需償還的本金加利息，將是 $15,000 \times (1+6\%)^{12} \approx \$30,183$ 元，等於本金直接翻倍！
高利貸還不出來的「吸血」後果
進入高利貸的世界，就等於走進了一個沒有回頭路的金融煉獄。一旦還款稍有延遲，後果將不堪設想：
- **計收高額罰息與違約金：** 超過一天，就會被收取高額罰金，且利息會立刻被滾入本金，開始更快的「利滾利」循環。
- **討債地獄降臨：** 高利貸集團通常不會親自出面，而是將債權轉給討債公司。輕則潑漆、鎖門、寫恐嚇字眼，重則涉及暴力、傷害等刑事犯罪。
- **財產強制變賣：** 若有抵押房產，即使賣掉房產所得的金額，也常常不足以償還本金與滾雪球般的利息，讓債務人徹底失去所有。
東方金融黑市的「專業行話」大解密
地下錢莊的計算方式極度複雜，充滿了只有行內人才懂的「術語」。了解這些行話，是避免被扒皮的第一步。
香港版：恐怖的「九出十三進」與「釘上釘」
香港的地下錢莊模式非常殘暴，各位只要記得兩句話：「九出十三進」和「釘釘釘上釘」。
- 九出（九成借出）： 你向錢莊借 **100 萬**，但實際拿到手上的只有 **90 萬**（先扣 10 萬手續費）。
- 十三進（130% 收進）： 一個月到了，你必須償還 **130 萬**。
如果簡單計算，你實拿 90 萬，一個月後還 130 萬，一個月的利率就高達 44.4%！
更可怕的是**「釘釘釘上釘」**。香港稱利息為「釘」。當一個月到了，你還不出 130 萬，下個月的利息會以 **130 萬**為本金重新計算：
第一個月：$90萬 \rightarrow \$130萬$
第二個月（釘上釘）：$130萬 \times 130\% = \$169萬$
第三個月（釘上釘上釘）：$169萬 \times 130\% \approx \$220萬$
這就是吸血鬼的複利遊戲：你借 90 萬，三個月後欠款高達 220 萬。許多人拼命籌錢還了兩年的利息，結果本金一分未動，永遠欠著 100 萬！
台灣版：更陰毒的「八仙過海 70 分」
台灣的地下錢莊雖然不用「釘上釘」的說法（美其名不用複利），但計算方式更為陰險。最基本的行話是「八仙過海 70 分」：
- 八仙過海（八出）： 你借 **100 萬**，只能拿到 **80 萬**（先扣 20 萬手續費或第一期利息）。
- 70 分（7～10 天一期、每期 10 分利）： 意即每 7 到 10 天，就要計算 **10%** 的利息。
我們以借 100 萬為例，只拿到 80 萬，一個月 30 天算 4 期，每期利息 10 萬（本金 100 萬的 10%），一個月利息就要還 **40 萬**。
實際利率換算： 實拿 80 萬，一個月還 40 萬利息。實際月利率為 $40萬 \div 80萬 = 50\%$！比起香港的 44.4% 還要殘酷。
而且，雖然不叫「釘上釘」，但如果你無法在期限內償還本金，錢莊會要求你只繳利息，而本金依然是 **100 萬**。如果你拖欠三個月（約 13 期），光是利息就高達 **130 萬**！加上本金，總計要還 **230 萬**！
台灣錢莊的利息計算，通常都是以 **7 天、10 天、15 天**這種超短期為一期，不斷縮短還款週期，讓你永遠追不上利息滾動的速度。這就是為什麼說，**「火星是很危險滴，趕快回地球去吧。」**
誤區釐清：當舖不等於高利貸！
許多人常將當舖與地下錢莊混為一談，這是錯誤的。當舖是受政府**《當舖業法》**規範的合法機構，它與地下錢莊的本質差異巨大：
當舖 vs. 地下錢莊：四大關鍵區別
一、合法性與監管：
- **當舖：** 必須有政府執照，受到法律嚴格監管，利息計算方式透明。
- **錢莊：** 非法組織，利息完全無上限，不受法律保護。
二、計息方式：
- **當舖：** 依典當日起算，最長 3 個月到期。利息通常是按月計算，且每個月大約為典當金額的 **2.5%** 左右（符合法規）。到期可先繳利息，無限次延期。
- **錢莊：** 依 **7 天、10 天、15 天**為一期，利息是滾動式的，年利率輕鬆高達 **360%~540%**。
三、還款方式：
- **當舖：** 可選擇本金分期攤還，利息越繳越低。
- **錢莊：** 通常只允許你繳利息，本金始終不動，持續吸血。
四、暴力討債：
- **當舖：** 嚴禁暴力討債。若未贖回，典當物將依法「流當」，所有權歸當舖。
- **錢莊：** 常伴隨非法暴力行為。
當你看到街上廣告寫著「月借 30 天，利息 6 厘」時，請務必清醒過來：這句話的陷阱在於 **「厘」** 這個模糊的單位，以及它避談了實拿金額、以及一旦遲繳就啟動的「複利」機制。**借錢救急，請務必找合法管道！**
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外部權威連結（SEO強化）：合法金融與當舖資訊
- 司法院官方網站 (查詢台灣重利罪等相關民刑法規定)
- 金融監督管理委員會 (金管會) (了解台灣金融機構的合法服務與消費者保護)
- 內政部警政署 (提供民眾遭不法暴力討債時的求助管道)
- 經濟部商業司 (查詢當舖業法規與合法當舖資訊)
當舖不等於高利貸
當舖 ☆以日計息，用多久算多久,30分鐘快速放款
☆本金分期攤還、利息越繳越低
☆免押、免保、免手續費、免看人臉色
☆典當物件以典當日起算3個月到期，到期內或到期時如欲取回典當物件，則需憑當票並支付典當金額及典當期間之利息即可取回典當物，利息每一間當舖稍有不同，每個月大約是典當金額的2.5%。
☆如果當票3個月到期還無法贖回，可以先支付1-3個月利息給當舖，即可延長典當1-3個月，只要每次到期前有去支付利息，則可無限次延期，如到期未去贖回或支付利息，則為流當，物件所有權即屬當舖，由當舖進行販售買賣套現金。
地下錢莊 銀行利息年利率最高20%，而地下錢莊利息年利率高達360%~540%。
再來，不管地下錢莊利息放幾分，通通都是照天期算的，而銀行是照月付金每月攤還的。
而且，一般來說~跟錢莊借款，都是以7天、10天、15天、這些天數下去算的。
舉例來說：
Q：跟錢莊借10萬，10天為一期 <錢莊行情>，利息算兩分，您知道您拿到手上的錢有多少嗎??
A：借10萬利息兩分10天一期，實拿大概75000~80000，扣款部份100000*20%=80000手續費2000~5000不等，接下來還款部份 10天到期要還足本金加利息總共10萬，當然~您也可以只繳利息2萬但是~只繳利息不會還到本金。
例~一個月30天錢莊10天一期共三期，若只繳利息總共得付三期的利息6萬但是本金還剩10萬，等到您全部繳清後，總共需付出16萬的錢出去。
地下錢莊之所以會是違法的，有兩個原因。 1.高利貸，利息過高，犯重利罪。 2.暴力討債，擄人、傷害、強制、毀損等等。
