出版日期：2003 年09 月 05 日 部份轉載
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絕對不然！ 中國是一個愛用「秘方」、相信「秘方」，甚至製造「秘方」的民族，中國存在著很多「不傳之秘」，
這些秘而不宣、隱而不公的妙方，絕大部分是為了保有私人的利益因此而不外傳，但是，知識應該是公共財富，有些人還是願意與人分享。
在這本書中，我挖掘了國內外一些名人企業家「黑髮退休」的獨家秘方，這些黑髮退休族，都是用自己一半的人生，專心作自己童年以來就想做的事情，但是，卻從來不用擔心錢的問題，而這一切，卻是從他們的前半生就開始規劃。
非常感謝這些黑髮退休族，願意提供自己一生的知識與經驗，讓我本人也獲益良多，我也也非常感謝寶瓶文化的總編輯朱亞君，持續的在出版界尋找有益於讀者的題材，
我希望將這些公共財富分享給大家，衷心希望每一個人都可以調配出屬於自己的理財養生之道！ 只要你願意把你的眼界放遠，你會發現，原來你自己也是黑髮退休族的最佳代言人！ 與您共勉之！
「黑髮退休」獨家秘方1：
成功建立「企業形象」，讓專家天才為你賺錢 「黑髮退休」代表人物：
台灣「信義房屋」董事長周俊吉 你想在四十歲退休後環遊世界嗎？
你想在自己還年輕力壯的時候，去完成一些自己想做的事情嗎？你想要一輩子再也不需要朝九晚五，在車水馬龍的車陣中趕著上下班嗎？你希望下了班後可以馬上回家，不需要拖著疲憊的身心去應酬或是假裝很努力的工作給老闆看嗎？
相信很多人的答案不會是否定的，但是，你知道為甚麼大部分的人都不去做他們真正感興趣的事情嗎？
我想，最現實的的答案可能就是：「缺錢」。
「缺錢」，讓很多人心有恐懼，無法放心好好生活，而把「賺錢」當成每天汲汲為營的重要大事，但是，這樣的「犧牲」，卻總是換不回美好的退休生活，相反的，大多數「缺錢」的人，在勤奮的奉獻他們的工作時間之後，
卻成為終日為「錢」傷透腦筋，為錢而賺錢的「錢奴」，整天賺錢養活自己和家庭都不夠，還哪有資格談到「提早退休」呢？
想要黑髮退休 你必須做個「有節奏」的工作狂 如果你是一個只具有「Tunnel vision」的人，就好像你坐車經過隧道，不把視野放長放遠，你會覺得四周的處境總是灰暗而毫無前景，但如果你願意把你的視線放遠放廣，你會發現只要在黑暗的隧道中保持一定的速度，那麼，明亮的未來，是絕對可以被期待的。
很可惜的是，大多數的人總是要等到「危機」到來，
或是「天災人禍」發生時才懂得重新思考許多事情的價值和意義，很多人會因為自己對「大環境」存在有利用價值，而沉浸在公司和市場的「禮遇」中，完全忽略掉要對自己的人生做長遠的「理財」思考，當你被別人去評斷自己到底「一小時該值多少錢？」的時候，
你就很容易發現，當自己的利用價值不再，就失去了謀生的財源，更別想擁有有尊嚴的退休生活。
也有很多人因為工作上的競爭，必須增加工作時間，才能穩定謀生的財源，但是當「工作時間」大幅侵蝕「生活時間」時，個人就必須出賣更多的時間，
才能賺取和以前等量的金錢，於是，減少了培養個人競爭力的時間，久而久之，血肉之軀變成了賺錢的機器，終日為了溫飽而忙碌焦慮，到最後，更是離夢想越來越遠。
但是，有些人卻可以將自己的夢想，用半輩子的時間來完成，他們可能都和你我一樣，沒有深厚的家世背景，但是，他們卻可以透過有計畫的理財規劃，在最短的時間內為人生累積到足以支付自己與家人的退休財富
他們不需要等到白髮斑斑才開始退休，而是在「壯年」黑髮退休，同時也讓他們退休後的人生，成為生命中的另外一種「開始」。
人生最大樂事 做自己「最想做」的事情 在台灣，創立「信義房屋」的周俊吉董事長，就是一個「黑髮退休」的好例子。周俊吉用一己的力量，不但完成「財務自由」的目標，
擁有足以黑髮退休的財富，同時也在房仲業備受尊崇，但周俊吉並不戀棧，他決定選擇在退休後，要完成自己最想做的事：就是投入基金會幫助更多失學的同學，以感恩當時老師幫助自己完成學業的大愛。
而這一切，就要從1967年開始說起。
當時，文化大學法律系有一位老師叫作王寶輝，這位王老師非常有心，隨時會在學校的辦公室抽屜裏放上一筆錢，只要有任何同學繳不出學費，不需要任何證明，隨時可以都可以和他支領至少3000元的「助學金」。
當時的周俊吉，因為祖父和父親都是地方士紳，對周俊吉的期許相當高，但當時恨鐵不成鋼的父親拒絕為考上私立大學的周俊吉出學費，周俊吉不只一次和老師支領「助學金」，金額甚至還超過3000塊以上，但王老師卻總是盡可能的幫助他，讓周俊吉順利的完成學業。
清楚自己的價值 然後有所取捨
對於王老師，周俊吉一直心存感激，退伍後的周俊吉，正在思索未來的方向，王老師卻適當的給了周俊吉一個建議，原來王老師觀察到當時台灣地方法院的民事訴訟中，有近百分之四十屬於「不動產糾紛」，
如果這些爭議在事前都能化解，就不必事事鬧到法院去處理，無形中也可以減少很多社會成本，相對的，這樣的趨勢也蘊藏著潛在的商機，於是就指引周俊吉放棄成為「律師」，而往當時很多同學可能不屑於競爭的「房地產代書」方向進行。
沒想到，這個方向卻走對了，因為當時的台灣政府還未開放所謂的「房屋仲介」，
一般的人要買賣房子，如果需要中間人幫忙牽線，總是由事務所或是建設公司兼著做，結果造成房仲市場的行情非常混亂，一些業者不是謊報屋齡，就是讓買方買屋之後發現「坪數相差太多」而有所爭議，
同時佣金的價位也非常混亂，周俊吉認為這樣的市場正好有待開發，於是當下就決定進入房仲業的市場。
「利人利己」 而「不急功近利」
不過，由於周俊吉在求學階段因為受到老師的幫助而完成學業，所以他也希望能做「有利」他人的工作來換取應得的「報酬」，於是在進入房仲業之前
，周俊吉就先思考了他的立業宗旨，也就是雖然在工作中講求「功利」，但是這個功利必須建築在「利人利己」的基礎上，而不是「急功近利」或是「損人不利己」的目標上。
比如，周俊吉先針對混亂的佣金市場推出「成屋履約保證制度」，在買賣之前，
絕對會先和客戶把佣金及服務內容說明清楚，然後徹底執行，絕對不會天花亂墜然後反臉不認人，雖然，這些制度從發想到推出花了五，六年的時間，
但是，這樣的制度，卻保障了買賣雙方的安全。
「同業的競爭雖然很厲害，但是，傷害別人所拿到的利潤好處，等到消費者覺醒時，一樣還是得退回去，這樣不但沒有好處，反而會傷害到公司的信譽，倒不如同時維持客戶，員工，和公司三方面的利潤，這樣的三贏，才是一種最成功的經營。」
周俊吉說：這樣的堅持，加上同行的競爭，剛開始真是非常辛苦，而周俊吉剛開業時，沒有足夠的資金開設店面，只好先以「辦公室」的型態來經營，但當時太平洋房屋已經領先進入市場，周俊吉可以說是腹背受敵，雖然辛苦，周俊吉的眼光還是放的非常遙遠，一點都沒有放棄他的原則。
六年後，周俊吉終於有資金可以將事業改成「店面式」經營，
如此一來，一樓的店面不但可以吸引更多顧客，同時也能帶動整體形象，只是，因為公司結構的調整，業績的壓力讓原來的員工紛紛離開，周俊吉重新招募一批完全沒有仲介經驗的人，並且加以重裝訓練，而這些人後來都有非常優異的表現，也同時開啟了信義房屋的成功之路。
對人生的財富 要有長遠的思考規劃 從1981年開始創業，周俊吉一直到八年後才轉虧為盈，「其實早就可以不虧。」
周俊吉微笑著說。而創業成功後，周俊吉更是堅持自己的原則，1989年，周俊吉決定製做不動產說明書，讓買賣雙方的交易透明外，
但沒想到一份說明書的製作就要一星期，成本也要一萬元，但周俊吉還是堅持製作，後來，因為經驗的累積，說明書出件的時間縮短為二到三天，成本也降到一千元，但因為這樣的堅持與服務，讓消費者對信義房屋有信心，也因此不管景不景氣，成交的業績一直持續成長，買賣移轉件數屢創新高，後來更成為正派經營的上市公司。
雖然周俊吉在四十歲的時後，就已經賺到足夠「退休」的財富，但是，周俊吉卻選擇在五十歲退休，把開創的事業交給下一個接班人，讓更有衝勁的人，繼續他所建立的企業文化，同時周俊吉並決定接管「信義文化基金會」，將他人生中最昂貴的時間，貢獻給下一個新生代。
他要把王老師當年對他的「愛」與「幫忙」，繼續的傳遞下去！您說，他的退休規劃成不成功呢？
憶如「四十歲退休」密法大公開： 當我踏進「信義房屋」的門口時
第一件事非常吸引我的，不是信義房屋花了兩億元所改造的新CI門面和室內設計，而是門口的一張略為班白而陳舊的字畫框，上面有著周俊吉多年來的立業宗旨，上面寫著：
吾等願藉專業知識，群體力量，以服務社會大眾，促進房地產交易之安全迅速與合理，並提供良好環境，使同仁獲得就業之安全與成長，而以適當利潤維持企業之生存與發展。
---- 信義房屋立業宗旨 把自己的財富建立在「利人利己」的功利主義上，周俊吉不但能夠累積「黑髮退休」的財富，甚至還讓自己的事業能夠永續經營，這中間最大的不同，就在於你對於自己的人生是否有長遠的「另類」思考。
如果你希望自己成為「黑髮退休族」，也就是說要將工作的時間縮短，用十幾年的「工作時間」，來養活後面的三十幾年，那麼，你就必須「換個腦袋」思考，同時要比別人更早開始規劃，才能享受一定水準的退休生活。
「提早退休」，我到底該準備多少錢呢？
每個人的退休計畫及所需的金額都不相同，因為每個人的財務狀況與對生活的要求並不同，因此對於退休後需要的生活費用也不同，
但是，因為交通費與交際應酬費的減少，退休後的生活費大約是目前收入的七成，旅遊與醫療費用的支出卻可能會增加。 很多調查都顯示，四十歲以上的人，有五成以上都還沒有為退休作準備。
但是，如果您已經開始工作，但是對於未來的生活，卻沒有任何的資源灌注，老實說，您應該具備「恐慌」的心態，因為，時間是不會等人的，而你「忽略」事實的結果就是：
「必須延長退休的年齡」。
如果你真心想成為「黑髮退休族」，
那麼你應該先學會如何計算退休後一年所需要的生活費？ 目標人物：奧斯丁，25歲男性，碩士畢業，未婚，薪資每個月四萬塊，希望在黑髮退休後每個月至少可以有三萬元的退休收入 可以利用「黑髮退休」公式，來計算一年的退休生活費 提早退休後，平均一年需要的生活費 ＝（每月基本生活費＋醫療費）×12 ＋旅遊費或其他可能支出 如果奧斯丁每個月的醫療費平均下來為1000元，
每年旅遊費或其他開支為20萬元，那麼他退休後平均一年的生活費為： （30,000＋1,000）×12＋200,000＝572,000元 「黑髮退休」最困難的地方，就是要「現在」的你，
去思考2，30年後才可能發生的事情，同時加以細心規劃計算，馬上就開始進行。如果當年一無所有的周俊吉，都能夠實現心中的夢想，那麼，你為甚麼不行呢？
名詞解釋：
不動產說明書制度：
信義房屋在民國七十八年推出，賣屋之前，先把房地的面積、權利、交易條件、外觀、位置、環境等製成書面。
成屋履約保證制度：
信義房屋在民國八十五年率先推出，買賣過程中，由銀行出具保證書，保障雙方價金及產權權利。
「黑休族」理財小檔案：
周俊吉 信義房屋董事長 1981年創業 周俊吉所創立的「信義王國」，旗下企業包括房仲業，不動產鑑定，物業管理，及文化基金會等近二十家機構，分散在臺灣、香港及大陸。 1993年，信義招牌更正式踏上大陸，成為臺灣第一支「登陸」的房仲部隊
「四十歲退休」獨家秘方12：
和願意努力的人一起「化難為簡」，可以讓鈔票排隊 代表人物：
王品台塑牛排董事長戴勝益 誰說「黑髮退休族」一定要遠離工作崗位或是社會群眾？
有人說，四十歲是人生的分水嶺，到了四十歲，如果沒有甚麼成就，那麼人生就等於是宣告終止，可是偏偏有很多人不信邪，讓人生到四十歲以後才重新開始。
王永慶四十歲的時後，台塑才剛剛成立不久，如果王永慶沒有在四十歲更上一層樓，今天不會成為台灣的首富；亨利福特（Henry Ford）在39歲才創立福特汽車；美林證券（Merrill Lynch）創辦人美利歐（Charles Merrill）是美國金融界最早將股票及債券變成大眾商品的人，而美利歐在36歲的年紀，才率先將美林證券財務報表公開給投資大眾，資訊透明化，使更多的個人投資者願意參與華爾街股市，進而促進了產業發展。
而有「台灣先生」(Mr.Taiwan)之稱，在台灣定居已有15年的月涵投顧總經理谷月涵(Peter Kurz)，經過21年的洗鍊，才在43歲創立自己的投資顧問公司及資產管理事業。
而在台灣的餐飲界也有一位戴勝益，他到了四十歲才開始玩人生的「樂透機」，沒想到，孤注一擲的結果，居然為自己賺到了豐足的退休財富，也創立了自己的餐飲王國，更重要的是，他的人生沒有遺憾，因為他終於實踐了自己內心最想完成的事情。
誰說四十歲不能玩弄人生的「樂透機」？ 1954年出生的戴勝益，談吐非常具有邏輯性，但為人又非常幽默，他的個性擁有極端的浪漫與理性，大學畢業後的他，接掌了父親所創立的公司三勝製帽，同時擔任公司的副總經理，原本戴勝益可以在家族企業中安逸的等待退休生活到來，但是他卻不願意「就這樣過了一生」，於是在39歲的那一年，毅然而然放棄家族企業的職位而開始辛苦的「創業」路途。
剛開始，戴勝益並沒有足夠的創業資金，但因為有一次，戴勝益被台塑集團的成員招待過「台塑牛排」這道菜色，
台塑牛排是台塑集團為了招待貴賓所用的一道牛排，由於肉質非常好，每頭牛只夠供應六客台塑牛排，如果加以特殊的中國口味醃浸，口味非常的好，讓人吃了還想再吃，而戴勝益在嚐過這道菜之後，就興起了「創業」的想法，決定自己出來開設「王品台塑牛排」餐廳。
剛開始創業的時候，戴勝益的資金並不夠，於是就用標會的方式來籌錢，每次只要一有會腳標到會，戴勝益就會和標到的人借錢週轉，還好戴勝益的人緣不錯，同時朋友也都信任他，到最後，幾乎所有的會腳都被他借過錢。
「我覺得想要創業的人，如果一開始連錢都借不到，那就不要想創業。」戴勝益說。
化難為簡 可以讓鈔票排隊
剛開始，戴勝益選擇在台中開店，「開店第一天，等了好久好久，才等到第一位客人，他進來的時候，我們整間店的員工都高興的幾乎想下跪。」戴勝益幽默的說，就這樣，吃過的客人都覺得口感很好，而且王品提供的服務更好，一傳十，十傳百的結果，馬上就打響了王品台塑牛排的名號，而戴勝益更是非常好學，雖然是第一次跨足餐飲業，
但是他非常虛心學習，經常邀請同業或是專家學者到店內演講學習，不斷的在管理上做改進，而發揮了「化難為簡」的邏輯，讓店內的管理經營變得更為順利。
「我非常清楚，一顆柳丁爛掉，就要趕快把這顆柳丁從柳丁堆中拿走，否則整堆的柳丁都會報銷，因為預防的成本是一塊錢，到了要補救的時後，就要花十塊錢了。」戴勝益說。
後來，「王品台塑牛排」的分店越開越多，但是，可能很少人知道，王品台塑牛排，其實和台灣首富王永慶所創立的南亞台塑是完全沒有關連的，只是因為台塑牛排這個名號非常響亮，所以戴勝益引用了這個名號。
後來，台塑集團果然透過法律程序轉告戴勝益有關「著作權法」的問題，戴勝益馬上虛心道歉，並且承認是因為創業惟艱，所以才會引用，後來台塑也撤消了告訴。
「我覺得台塑可以是一個非常具有企業家的風範的集團，同時也能體諒我們創業人的辛苦，難怪可以成為國內一等一的企業集團。」戴勝益敬佩的說。
人因為夢想而偉大 而王品台塑牛排上軌道之後，戴勝益開始每個月開始有一半的時間在山上思考，他認為只要掌握「化難為簡」的精神，就可以讓更多想創業，或是願意努力的人來為自己賺錢
於是，戴勝益打算號召30個醒獅團團員，在未來的十年，每人負責開出一個餐飲連鎖品牌，形成一個擁有30個品牌，全球有一萬家餐廳的餐飲王國。
但是在2002年，台灣的景氣依然持續探底，這對餐飲業通常都會有直接的衝擊，但是戴勝益卻沒有因此而氣餒，反而帶著幹部針對五百名二十五歲到四十歲的上班族群做調查，同時吃遍大街小巷的牛排館和日本料理，然後互相討論願意花多少錢來吃這客餐點，後來，終於決定在不景氣中，
推出一般餐廳價值七、八百元，但是卻擁有七道菜色的餐點，價格只有其他餐廳的七折，也就是490元左右，結果沒想到這三折的落差，果然讓新開幕的日本懷石料理店「陶板屋」和「Tasty牛排餐廳」吸引了非常多的消費者，甚至都要大排長龍，
才能享受這樣划算的餐點。
但是戴勝益卻在山上思索出另外兩個「化難為簡」，而「讓鈔票排隊」的大絕招，第一就是「成本最小化」的開店哲學，就是透過原來王品集團二十家分店「聯合採買」的力量，用「現金給付」的方式，讓食材成本從原本占總成本的六○％，降為四五％，後來甚至不再透過貿易商，而是直接向國外購買牛肉，
如此不但可以掌握品質，而且牛肉每公斤單價還足足比別家餐廳便宜二○％。 二就是「複製管理經驗」，王品台塑牛排的服務非常好，很多餐廳都學不來，但是開了更多的餐廳之後，
戴勝益就在山上思考如何讓這麼多的分店都能享受到好的服務品質，後來戴勝益就編製了四十本，每本厚約一百頁的作業流程冊子，讓新員工模擬學習，從外場如何招呼客人，點菜，或是內場如何洗菜、烹調，等流程，只要員工努力拿到一百四十個學分，就可以當上店主任，進而成為店內的高階幹部。
END
有錢大家賺 雙贏締造奇蹟
而最重要的是，戴勝益以「發放獎金」做為鼓勵，他不但提撥每家餐廳月營業額的一五％，當做紅利分給員工，更制定員工入股的方案。
而一家店如果一個月有100萬的營業額，店長每月可以分到15%的紅利，
而開設陶板屋和Tasty的重要幹部，更是擁有更高的紅利分配。 也因此，戴勝益在四十歲用270萬開始創業，短短的九年時間，賺到了200倍的財富，他不但為自己的退休生活打下了穩定的基礎，也為旗下的員工，創造了可以「黑髮退休」的開端，更重要的是，他終於實踐了自己內心最想完成的事情。
現在的戴勝益，在制度建立之後，他讓願意努力的人繼續自己的夢想，而自己還可以到處上山下海，遊山玩水的放空自己，不但可以更有基礎的享受退休生活，還可以創造更多的退休收入。
這樣的退休生活，你羨慕嗎？ 憶如「四十歲退休」密法大公開： 美國鋼鐵大王卡內基（Carnegie Andrew）的墓碑上有一句話：「這裡躺著一個人，他的一生懂得跟比他聰明的人合作。
（Here lies a man who knew how to enlist the service of better men than himself.）」，白手起家的卡內基，因為懂得善用聰明人智慧，
後來果然成為美國的鋼鐵大王。 而美國的汽車業名人艾科卡也認為，當一名成功的經營者，最重要的條件是「與人相處的能力」。
有一天，艾科卡與一位著名的足球教練請教球隊獲勝的秘訣，教練說：「很多球隊訓練嚴格，每一位球員也都嚴守紀律，但贏不了球的原因就在於默契不夠，球員之間彼此不能關懷與照顧。」後來的艾科卡，特別重視與人相處的能力，
也因此，在美國汽車業中，比艾科卡更懂汽車、更聰明的人很多，但他們都輸給艾科卡，原因就在於他們輸在與同事處不來，或是不能與別人密切配合。
肯定別人 讓別人願意為自己賺錢 戴勝益則不相同，他懂得「肯定別人」，能夠用對的人做對的事，具有邏輯性的管理素養和策略，整合了來自四面八方的不同餐飲人才，一起來打造共同的餐飲王國，也因此能夠讓部屬們的成就，造就戴勝益的成功。
如果你也能運用自己的管理邏輯和策略來肯定別人，自然也可以為自己帶來足以黑髮退休的財富，就如同戴勝益，他懂得和願意努力的人合作，也因此可以在不景氣中，讓鈔票排著隊等著進入餐廳的收銀機，而現在，熱愛大自然的戴勝益，還是習慣在高海拔處思索自己所得的靈感，「個有智慧的領導者必須要將自己放空，才能專心思考公司的大方向。」戴勝益笑著說。
由於戴勝益有「化難為簡」的邏輯思考，懂得找天才為自己流汗賺錢，同時也能夠讓天才在工作中得到優厚的報酬及完全的發揮，創造雙贏，而他自己則是在天才的工作中思考沉澱，同時拋棄創業時期忙綠的生活，讓自己的生活變得簡單，而且也是一種享受，這樣的思考邏輯，真是令人讚嘆。
誰說，休息，不能走更長遠的路呢？
「黑休族」理財小檔案：
戴勝益 王品台塑牛排創辦人 原任三勝製帽副總經理，39歲開始創業 後又打響陶板屋及Tasty牛排的名號 每個月有大半時間在山上沉思及國外旅遊 預計打造全球一萬家餐廳的餐飲王國
