撰文/編輯部/ Money錢雜誌
每個月只要存一千六百元，聽起來並不難，對嗎？ 但是，要持續存，而且最好從每月存一千六百元，提高到每月存三千元，然後隨著薪資提高，越存越多，還真的不容易！
花小錢，已經是現代人每天的一種生活習慣，但存小錢卻必須經過練習，才能自
然而然變成一種習慣。現在就讓一些從小錢存出大存款的過來人與投資專家，告訴小資女如何存小錢，以及把小錢滾出大雪球的秘密。
方法1：生活費固定金額法
艾薇：用黑洞存錢法歲存百萬
在日商家電廠當業務的小資女艾薇（Ivy），年僅二十六歲，就擁有百萬存款，這都歸功於自十二歲開始領零用錢時，媽媽就強迫她把小錢管好。「媽媽要求我要記帳，哪怕只是五塊錢打電話都要記，她還會檢查我錢包裡的錢跟我記帳本上的餘額是否相符，她不會管我買什麼，只要我分清楚是喜歡還是需要。我記帳記到十八歲，現在沒記了，因為養成習慣後，都會控制花費不透支。」花了六年時間，學會管理小錢後，艾薇不僅更珍惜小錢，存錢的速度也比一般女孩快很多。
像一般人很討厭零錢，艾薇卻是連一塊錢都會好好保管。例如她和朋友聚餐，均分費用後找的零錢，朋友都不想拿，她就會把這一塊、兩塊錢放進零錢包裡，當蒐集到三十五個一塊錢時，她就買一杯咖啡犒賞自己，「這些小錢，就是我擁
有小確幸的來源。」
每天回家後，艾薇會再把零錢包裡的五十元硬幣額外收集起來，等到累積十個五十元，就買一件喜歡而非必要的衣服，偶爾享受放縱物欲、揮霍的感覺，「要不是當初媽媽有逼我管好小錢，我可能也跟很多女生一樣，輕易的就把小錢花掉，不可能存錢。」
艾薇觀察，很多女生都會有「平常工作辛苦，要犒賞寵愛自己﹂的心態，很容易就在不知不覺下花光辛苦賺來的錢；另外身邊一些有存錢的朋友，則是存「月餘額」，所以每個月存的金額不固定，甚至因為多花而無錢可存。
花6年學記帳 不再被物欲牽著走
事實上，家境小康，吃家裡、住家裡的艾薇並沒有經濟壓力，但在母親從小開始的理財教育下，她很早就有靠自己存錢的意識。「我總認為自己只有念大學夜間部，學歷不如人，因此從二十歲開始就半工半讀，希望比同齡的朋友多幾年工作經驗，多存一點錢。學歷不如人，但存款比別多，這就是我存錢的動力。「大二開始在電子代工廠工讀時，每個月薪水一萬八千元，艾薇會把一萬元轉到另一個銀行帳戶，只留八千元當生活費。大學畢業薪水提高後，便把生活費提高到一萬
元，其餘薪水轉入存款帳戶。
在生活費用固定不變下，隨著薪資提高，艾微每月的可儲蓄金額越來越多，從每月存一萬，現在每月可存兩萬五千元，一年兩次的獎金紅利，一領到也都直接存起來，「那個存錢戶頭我稱之為黑洞，只進不出，哈哈！」現在這個「黑洞」已經藏了一百多萬元，艾薇從中拿出十萬元，去美國旅行半個月，盡情享受存錢帶給自己的生活樂趣。
「雖然我對於投資理財還不太懂，但靠著按部就班存錢，現在不僅存到百萬元，還有能力靠自己出國去玩。而且，在存錢過程中，我發現越來越知道自己想要
的是什麼，就不會被路邊攤、特賣會給吸引。」
艾薇建議小資女踏出存錢的第一步，就是要了解自己的消費習慣和觀念，如
果是太容易對自己好的人，就一定要養成強迫儲蓄的習慣，「畢竟人生還很長，
偶爾稍微拋棄即時行樂的觀念，讓自己一直有憂患意識，會更有存錢動力。」
方法2：固定比例存錢法
周錦材：月存4成薪 持續累積本金
立達國際投資有限公司產業分析及投資顧問周錦材一開始只擁有五十萬元小雪球，現在卻滾出了千萬身價，「想要變有錢，第一步一定是把小錢存起來。」
研究所畢業開始工作後，周錦材就訂出一年的存錢目標，然後反推每個月要
存多少錢，他算出每月要存下四成的薪水，抓出儲蓄與支出比例後，嚴格執行，
並且每月檢討。
當他存到五十萬元，就在台中買下兩間學生套房出租，每月房租收入加上持續存下四成薪水，財富不斷的放大，去年他將房地產出清，賣房子賺到的錢，加上手中持有的股票市值，算一算，累積了千萬財富。
「總報酬跟本金有關，同樣的報酬率，本金不同，總報酬金額就不同，例如同
樣都是賺一○％，本金十萬只賺一萬元，本金若有一千萬，就賺了一百萬元，所以存小錢持續累積本金是非常重要的觀念。」周錦材說。
錢世傑花21年爬樓梯 薪水翻3倍
談到投資理財，一般書籍總是教妳如何快速致富，然而，中央大學資訊管理學系助理教授錢世傑卻總是要學生「慢賺」，先把本業基礎打好，慢慢的擴充業外收入，再加入投資理財的複利甩尾效益，「這樣慢賺的好處是，工作時間將會越來越少，但收入卻不變。」
錢世傑通常都會建議學生，在開始工作後要給自己一個「薪水分階段翻倍」的目標，而且最好是每七年收入就能翻一倍。他舉例，二十二歲薪水兩萬五千元，就要設定二十九歲薪水變五萬，三十六歲薪水變十萬，四十三歲薪水變二十萬元的目標。
而錢世傑自己所採用的薪水翻倍法，就是除了本身在法務部調查局當公務員外，還到大學教書，寫國家考試教科書，也會受邀演講，提升跨領域的工作能力，靠主業與副業累積投資理財的本金後，再存股增加被動收入。「像我演講超過一萬小時，就是從年輕就努力讓自己變成專業領域的頂尖，收入才能提高。」
該如何擴充業外收入，賺第二份薪水？錢世傑以自己為例，他一開始是以本業法律為基礎，每隔兩三年，就會尋找一個有趣的新領域研究，例如最初發展的是隱私、網路通訊監察，之後研究電腦鑑識、數位證據，與本業電腦犯罪防治結合。
「當薪水連續翻三倍後，就要投資理財，提高被動收入，假設年薪六十萬元，就要設定二十年後，本業六十萬、副業六十萬、投資理財收入六十萬，才能讓自己在工作時間越來越少的情況下，收入不變，越來越樂活。」
工具1股票 ─存零股或ETF 年賺8％
雖然錢世傑強調慢賺，但是卻認為投資理財的修煉要越早越好，在努力提高薪資，存下半年的緊急備用金之後，他建議小資女最好可以開始用小錢練習投資，像是買零股，讓自己對投資市場有參與感。
存零股有兩種方式，一種是自己在股票交易市場收盤後下單，一種是利用券
商提供的定期定額存零股的機制。但最困難的就是，到底要存哪一檔零股？靠
存錢與投資滾出千萬財的周錦材建議，可以從ETF存起。
所謂ETF是指數股票型基金，像是個股又像是基金，因為這種指數基金可以在股票市場買賣，但投資的內容卻是一籃子的公司股票，可以跟買基金一樣達到分散風險的效果。
以投資新手最簡單入門的台灣五十（○○五○）為例，當妳買了一張台灣五十，就等於買了全台灣前五十大上市公司的零股，每年還能參與這些公司盈餘配息，而且在交易成本上ETF有很大的優勢，例如ETF股票賣出時只要繳千分之一的股票交易稅，比一般股票千分之三還要少，而ETF買進的手續費只要千分之一‧ 四二五，一般基金申購手續費卻要百分之一至三。若想長期投資，當然是選擇交易成本越低的理財工具越好，才不會因太高的交易成本侵蝕獲利。
定期定額存ETF 每年多賺一份薪
像周錦材目前的資金幾乎都拿來投資ETF，其中九成的資產放在海外股票ETF與債券ETF，剩下的一成資金，就是拿來買台灣五十與台灣高股息ETF（○○五六）。他存ETF的方法是，平常努力存錢，然後每半年買一次，例如每年六月底、十二月底，他就把累積的存款按照投資比例購買ETF，原則是只存不賣出，假設一年可以存一百萬元，其中他會拿出十萬元買○○五○、○○五六（資金各半），時間到了就買，不會看大盤指數，即使指數站在九千多點，他依然會按照自己的存股步調，執行買進動作。
「我買的時候不看指數高低，只留意資金與資產配置，我會維持股票ETF與債券ETF的投資比例，如果股票ETF漲多就會賣掉，轉入債券ETF，讓股債投資比重再平衡，維持原來設定的股債比例，就可以減少資產波動，降低投資風險。」
周錦材把過去靠房地產賺來的資本財，全部轉入低成本、每年配息約三至四％
的ETF守住財富，最大的原因，就是不管歷經股市多頭或空頭，指數化投資的長期績效都能令他滿意，更重要的是，平常他可以專心工作，不用花時間盯盤，不用看財報，不用看線型，就能有效保護資產。
以他投資ETF十幾年為例，中間歷經金融海嘯大跌，但長期投資績效卻不減反增，十年累積報酬率為一四八％，「當我買進全球股票ETF時，就等於投資全球股市，當全球經濟成長，ETF股價就會跟著上漲，這樣簡單的投資方法就能穩健獲利，何樂而不為？」
周錦材再以○○五○為例，他找出資料，發現自二○○三至二○一三年這十年間，○○五○累積的報酬率超過一倍，相當於每年幫投資人賺八％「我很推薦小資女存○○五○，把存來的小錢定期買，久了也能存出一筆錢。」周錦材建議，雖然小資女總資產不多，但還是要做資產配置，用「一百法則」作為比例分配，例如現在三十歲，一百減三十等於七十，那麼七成的資金拿來存○○五○，三成現金放定存，當股票下跌，還有錢可以逢低攤平。
「我就是慢慢存，當本金累積很多時，不用追求很高的報酬率，每年就可以多領一份薪水。」現在周錦材每年只花三十分鐘調整自己的資產配置，就能開心的享受獲利的甜美果實。
【更多精采內容請看：《Money錢》NO.96 2015年8月號；各大書店與超商皆有販售，訂閱Money錢電子雜誌】
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