20-40歲理財大全 \\ 《30》雜誌

20-40歲理財大全 

原文網站:《30》雜誌

2014 年即將到來，站在人生20、25、30、35關卡的你，會走向什麼樣的未來？雖然，外在環境的景氣似乎有回溫跡象，但對剛要進入職場的7 年級、8 年級生，或是已經在職場打滾幾年的上班族來說，就業環境依舊險峻，生活壓力絲毫沒有減輕的跡象。

人生中隨著年齡增長，各式各樣的花費愈疊愈高，買房壓力、結婚支出、子女教育基金以及退休金，沉重的包袱讓人喘不過氣來，從圖2可以看出，人生有4大錢關要過：

30歲結婚生子關：這時候大概需要50-100萬元的結婚準備金。35-40歲買房關：最好能有一筆200-300萬元的購屋頭期款和裝潢準備金。50歲子女教育關：子女接受高等教育，若出國留學攻讀碩士、博士，每人每年約需100萬費用，平均1人要準備200-400萬元。60歲退休關：若希望退休後，每月有2-3萬元生活費，約需準備1200-1800萬元（1200萬╳定存利率2％/12個月＝2萬元）。 

對低起薪、高失業的上班族來說，若平常沒有理財、投資，等到事到臨頭，硬要在3-5年內應付人生錢關的龐大開銷，是極大的挑戰。 
尤其30歲後，各種人生責任、負擔紛紛報到，如果薪水不夠支付，在人生收支表上，很容易進入死亡交叉（詳見圖2），稍一不慎，就會拋棄或遞延人生需求，陷入前衛生署長楊志良形容的「不婚、不生、不養、不活」及「多數年輕人覺得沒有前景」的台灣「新四不一沒有」窘況。
 什麼是好的人生？什麼是你想要的財富人生？ 有的人追求財富資產的絕對價值，有人追求財富自由的相對價值，不過從圖2可以看出，人生要過得清閒，投資理財計畫最好在20歲就要開始啟動，給自己10年、甚至更長的時間準備，才不致於因為財務出狀況，擠壓後續的人生發展。 試著在收支步入死亡交叉前，做出第一個小雪球， 不論是存第一桶金，或是準備買房頭期款，或是學習投資方法，未來經由雪球效應，讓財富愈滾愈大，順利走過人生4大錢關。 「理財，要跟時間競賽，愈晚理，人生愈辛苦！」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江語重心長地說。

掌握財務目標，練就人生黃金曲線

在「《30》雜誌20-39歲世代理財大調查」中，發現不同年齡層的理財面貌：20-24歲的「青貧族」理財觀念模糊，明明口袋剩1元，卻以為還有4塊錢可以花；25-29歲的「雙想族」對未來雖然開始有危機感，卻難以捨下生活中3C、精品、旅遊等架構出來的小確幸；30-34歲的「逐巢族」有了五子難登科的經濟壓力，才真正意識「理財要趁早」的真諦；35-39歲的「三明治族」則受到房貸、孝親費、教育金等費用夾擊，支出速度快速攀升，每天一睜眼，就得跟金錢賽跑。人生的難題，很多時候來自財務狀況不佳，被迫失去選擇的權利。「沒有財務計畫的人生，一開始就輸在起跑點。」這幾年，積極投入校園，推廣賺錢、花錢、儲蓄、借錢、投資等財金智商（FQ）的楊子江感受特別深。他認為要擺脫沒有希望的人生，一定要建立3 力： 

一是賺錢力，投資自己，提升工作能力；

二是儲蓄力， 學金錢分配，滾出第一桶金；

三是花錢力，計畫性消費，花該花的錢。大環境「薪」情差，真的會阻礙人生發展嗎？楊子江認為，「找藉口，不如找方法。」 

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