跟銀行打交道 刷卡養信用 房貸好處多
30雜誌 林雅惠
http://forum.30.com.tw/Board/show.aspx?go=1946
在上市櫃公司擔任程式設計人員的士豪，計畫今年底結婚。他看中一棟價值700萬元的房子當新房，準備向銀行貸款8成，約550萬。他認為自己在知名上市電子公司工作，年薪超過百萬，而且年資超過3年，工作穩定，一定是銀行眼中的「資優生」。
他打的如意算盤是：向銀行爭取前半年1.49%的低利貸款，換算下來，前半年每個月只要還26500元，半年後每月平均繳27500元，以目前的收入條件，生活絕對有餘裕。
沒想到，銀行房貸部人員告訴他：「經過整體信用評估的結果，您只適用我們前半年優惠利率1.69%的方案，貸款成數最高7成、490 萬元。如果您還是需要借到550 萬的額度，那60 萬部分的利率可能就會稍微高一點，大概要2.5% 左右。」
士豪自覺信用良好，既不是卡奴，怎麼可能銀行不給他好條件？於是他向聯合徵信中心查詢才發現，他在大學期間辦了就學貸款，至今還有3萬多元的尾款沒有繳清，「我同學跟我說就學貸款是政府出錢，不用還也沒關係，所以我就乾脆不還了。沒想到會影響到個人的信用紀錄！」士豪說。
現在銀行只肯貸給士豪490萬元，與原先期望的550萬元還有一段差距，臨時要他再籌出60萬元真的很吃力。士豪想該如何才能擺脫「信用不良」的紀錄？有可能讓銀行重新給他更優惠的貸款方案嗎？
信用 就在信用卡紀錄裡
Q1：為什麼銀行會知道士豪的就學貸款紀錄？究竟銀行可以查到哪些資料，作為他們評斷信用的基礎？
國內銀行業者都是聯合徵信中心的會員，他們透過中心提供的資料，可以查詢到消費者過去與任何一家銀行往來的紀錄。聯合徵信中心提供的資料包括：個人是否有跳票、借款逾期未繳（士豪的情況）或被銀行列為拒絕往來戶。
除此之外，個人使用信用卡紀錄也是一目了然，包括每個月消費金額、繳款狀況，是否有動用到循環利息⋯⋯等。總之，至少最近6個月內，你跟銀行一來一往的所有紀錄都會被登錄在聯合徵信中心裡，甚至包括哪些銀行曾經申請調閱你個人的信用紀錄也會被羅列在內。
當士豪想要跟銀行借款時，銀行的放貸人員第一步就是登入聯合中心的網站查詢他的紀錄。銀行的放貸人員再根據資料來審核貸款條件。士豪雖然自認為客觀條件很優秀，但是借款而逾期未繳的狀況，是屬於很嚴重的信用瑕疵。除非士豪能夠清償舊債，並且跟貸款人員證明，自己的經濟能力足以因應未來正常繳款，否則士豪很難爭取到好的放款條件。
還清 才有下一步
Q2：士豪可以做哪些動作，來挽回目前信用不良的情況？
上海商銀個金部經理馬婉瑜說：「首先要做的就是先把就學貸款還清。」只剩下3萬多元，對他來說要還清一定很容易，一旦還清了，就請該銀行開「清償證明」，再拿去給申辦房貸的銀行看，證明自己有心解決債務問題。另一方面，士豪也可以主動把清償證明寄給聯合徵信中心，確保聯合徵信中心在該筆債務上已經註明「還清」。
所以還清該還而未還的債務，是建立個人良好信用的第一步，因為一旦還清，即使在聯合徵信中心仍會留下該筆信用不良的紀錄，但至少會另外載明「已還清」，還借款人一個清白，也證明該借款人真的有心要面對自己的債務問題。
不過，馬婉瑜提醒，即使還清曾經讓你信用不良的債務，聯合徵信中心上面的不良紀錄也不會立即消除，根據聯合徵信中心的規定，向銀行借錢逾期未繳，即使繳清仍會揭露3到5年的不良紀錄；若是卡費逾期未繳，即使繳清了也要揭露至少6個月。
所以千萬不要以為還清債務之後馬上「一筆勾銷」，在聯合徵信中心還是會留下幾年不等的紀錄，更重要的是，聯合徵信中心的不良紀錄有揭露期限，但是在銀行內部卻會永久保留，舉例來說，士豪向A銀行借就學貸款沒有還，即使現在還清，3年後聯合徵信中心已經看不到這筆紀錄，但是在A銀行內部卻還是看得到，所以士豪此時如果有意向A 銀行辦房貸，不見得可以要到較優惠的貸款條件，建議先向其他銀行比較看看。
(更多的內容請看本期30雜誌)
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我去年10月跟銀行貸款買房子，
在申請貸款前利用一次出差到北部的機會跑到聯徵中心申請我自己的信用資料(我住南部)，
花了100元手續費，
等了約半個小時，
就拿到我本身的信用資料；
在聯徵中心等待的時間，
發現有很多人都來申請信用資料。
當我的銀行房貸過後，
有跟銀行借銀行申請我的信用資料來看，
發現銀行獲得的我的信用資料比我申請的信用資料還要詳細許多，
追朔的時間還要更長，
連我在90年申請的"中興銀行(已經倒很久了)"信用卡的資料都有！
所以銀行能拿到的信用資料還比一般人更詳細！
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信用資訊的重要性
Q: 什麼是信用?
A：表示個人償債的能力及償債表現，例如向金融機構貸款能如期償還，所開出的支票能如期兌現或刷卡消費能按期繳納，銀行評估這種償債能力，也稱之為「個人信用」。
Q: 誰會來查您的「個人信用」資料?
A：當您需要資金想向銀行貸款，例如房屋貸款、修繕貸款….；或者您想向銀行申請信用卡或現金卡 …..等，銀行於接到您的申請及您所簽署之同意書或同意書條款後，便向金融聯合徵信中心查詢您的個人信用。
Q: 財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）是什麼性質的機構?
A：財團法人金融聯合徵信中心以建置全國性信用資料庫，提供信用資訊予會員金融機構為授信管理目的及金融主管機關為監理目的查詢利用，增進我國金融業徵信功能，促進徵信技能發展，確保信用交易安全，提升全國信用制度健全發展為宗旨而設立。另為兼顧個人權利保護，金融機構須符合銀行法及個人資料保護法等相關法令規定，才可查詢利用客戶信用資料。
Q: 信用好對於個人會有什麼影響?
A：對您而言，良好的信用紀錄代表了相當程度的信用可靠度，也是提前享受現在便利生活的敲門磚。如欲申請信用卡、貸款、購屋等等，都可以藉著一份完整良好的信用紀錄而得以實現，也就是說，信用良好，行遍天下。
Q: 信用不好對於個人會有什麼影響?
A：當您到銀行申請貸款時，銀行經辦會跟您說對不起，因為您的信用不好不貸款給您，或採差別利率而給您較高利率房貸；當您申請信用卡或現金卡時，因為您的不良紀錄，不准您的申請或給您低的信用額度；甚至當您求職時，該公司因為您的信用不良而拒絕錄用您。可以說，信用不好寸步難行。
Q: 您為何需要瞭解自己的信用狀況？
A：在日常生活中，除與金融機構往來外，很多人亦與他人進行信用交易。此時，如果各方當事人皆可出具自身之信用報告，就可以提高信用交易可靠度，確保自己權益。參加合會是最常見的情形。有些當事人表示是為求職、租屋、提出婚前信用證明等需要；少部分人則因懷疑被冒名開戶、擔心自身資料檔案有負面紀錄、申請貸款或信用卡被拒絕等原因，而需要查詢自己的信用紀錄。而當事人在取得自身之信用報告後，請先慎重評估利害後果，再決定是否交付他人使用。
信用卡與個人資料保護
中華民國銀行商業同業公會全國聯合會特別製作一系列信用卡風險認知及個人資料保護之宣導，以加強社會大眾及持卡人對信用卡使用與個人資料保護之認識。
相關網頁》中華民國銀行商業同業公會全國聯合會
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經濟不景氣更該注意你的信用問題!
雖然是老廣告詞....但是
《謹慎理財。信用無價》
＊
如果你想辦信用卡
或著你想辦理信用貸款
或著房屋貸款
銀行都會看你的信用狀況
當然如果你從來沒有辦過卡沒有辦過貸款
你可能會覺得你的信用像張白紙一樣
像白紙一樣清清白白很好?
喔喔!那你可就錯了唷~
像張白紙一樣的信用紀錄不一定好
因為銀行不知道你這張白紙在上了色之後會是塗鴉還是名作
所以在越來越緊縮的銀行政策下
像白紙一樣的沒有信用紀錄的人
當你想要跟銀行往來時你能依靠的就只有其他讓銀行參考的像是財力證明或著其他額外條件
當然如果你已經有了信用記錄了
你要怎麼知道你的信用好不好呢?
通常銀行要知道你的信用紀錄都會調出你的信用記錄出來看
你一定會問
信用記錄在哪?
通常有信用卡的人或著有貸款的人
每一筆繳款紀錄銀行都會登錄在聯合徵信中心
這個紀錄各個銀行都可以去調閱
但僅限需要調閱的時候並非隨時也並非每位銀行人員都可以調
如果是自己個人想要看自己的信用紀錄
就可以到財團法人金融聯合徵信中心申請信用報告
當然如果你已經是欠債大戶想要知道你的債權人
你也可以在這裡申請到債權人清冊
以下是引用財團法人金融聯合徵信中心的資料交你如何申請個人信用報告或債權人清冊
查詢方式可分本人臨櫃、委託他人臨櫃及郵寄申請三種方式：
1.本人臨櫃：當事人請攜帶
(1)身分證正本；
(2)健保卡、護照、駕照、學生證、居留證、戶口名簿、最近三十日內「全部/部分戶籍謄本」等一種可資證明身分且有效期限內之文件正本；
(3)查詢費新台幣壹佰元。
＊提供足資證明身分證件者，等待當日領件：當事人於申請當日(等候時間約30分鐘，但若當時申請人數較多時，則視實際狀況而定)憑身分證正本等候叫號取件；或不等待/特殊需求狀況者：以限掛方式回覆至所勾選之寄發地址。
＊為防範歹徒偽造身分證件申請信用報告，如未提供身分證正本及上述第(2)項例舉任一證件供核者，本中心不予受理。
＊身分證若為近2日內補/換/領者，請再提供戶籍謄本供本中心查核。
2、委託他人臨櫃：委託他人親臨本中心辦理信用報告者，受託人須攜帶：(1)當事人與受託人雙方身分證正本；
(2)當事人戶口名簿正本或最近三十日內「全部/部分戶籍謄本」正本；
(3)須由當事人親自撰寫並簽章之委託書；
(4)查詢費新台幣壹佰元。
＊等待當日領件：取件者於申請當日(等候時間約30分鐘，但若當時申請人數較多時，則視實際狀況而定)憑當事人及代領人身分證正本等候叫號取件；或不等待/特殊需求狀況者：以限掛方式回覆至所勾選之寄發地址。
＊惟非當事人之二親等受託人代當事人申請信用報告或債權人清冊，一年內不得超過三次，超過者，本中心將不予受理。
3.郵寄申請辦理：若不便親臨辦理者，請依下列說明辦理
(1) 請申請之本人填妥「乙式：郵寄申請」申請書，並請於簽章處簽名或蓋章
＊申請信用報告請填「個人信用報告」申請書
＊申請債權人清冊請填「金融機構債權人清冊」申清書
(2)檢附身分證明文件
A.身分證正反兩面影本
B.最近三十日內「全部/部分戶籍謄本」正本
C.健保卡、護照、駕照、學生證、居留證等足資證明本人身分且有效期限內之文件中任一項證明文件影本
以上文件缺一不可，且證明文件若為影本者，請於影本上簽名或蓋章並加註：「本影本與正本相符」，提供本中心辨識本人身分及存證。
(3)若第(2)項C.身分證明文件提供有困難者，可檢附公證人(含法院公證人及民間公證人)認證之身分證影本及認證書，供本中心查核。
(4)查詢費新台幣壹佰元(現金)
＊備妥上述資料後請以掛號郵寄至本中心，本中心收到信件處理完畢後，以限掛方式回覆至所勾選之寄發地址。
＊為防他人冒名申請，若申請書上寄發地址為工作地址，請檢具工作單位開立之在職證明。
＊寄至工作地址或住居所者，必要時本中心將予查證處理；拒絕查證或工作地址、住居址無法查證屬實確係本人申請者，本中心拒絕核發當事人綜合信用報告或金融機構債權人清冊並退件至戶籍地址。
以上申請程序可上本中心網站查看，申請書表格亦可由本中心網站下載，或請本中心傳真或郵寄給申請者。
本中心網站為www.jcic.org.tw進入「社會大眾區」查看相關說明
查詢時間：星期一至星期五上午9:00至下午5:00(例假日恕不受理)
洽詢電話：02-23813939#232
掛號交寄下列地址，辦理查詢：
台北市中正區100重慶南路一段二號十六樓
財團法人金融聯合徵信中心
※其他注意事項：
1.外籍人士(無中華民國身分證者)：請準備居留證、護照辦理。
2.特殊狀況者：當事人亡故、禁治產人或未成年者，欲親臨申請請填具「丙式：特殊案件(臨櫃申請)」，欲郵寄申請請填具「丁式：特殊案件(郵寄申請)」申請書，檢具身分證明文件，查詢費新台幣壹佰元，郵寄申請者請以限掛方式郵寄至本中心辦理。
以下為臨櫃申請信用報告特殊案件所須檢附文件之說明，若欲郵寄辦理者身分證明文件(如身分證、健保卡、護照、戶口名簿等)請以影本取代，並請於影本上簽名或蓋章並加註：「本影本與正本相符」，提供本中心辨識身分及存證。
(1)當事人往生者：由一等親或繼承人代為辦理
當事人－除戶證明正本或死亡證明正本
代理人－1.身分證正本
2.與當事人有親屬關係(一等親) 之「戶籍謄本」正本、確定繼承人或優先順序繼承關係之證明文件正本
(2)禁治產人：由監護人代為辦理
當事人－1.身分證正本
2.被宣告禁治產人之證明文件(法院裁定書正本)
代理人－1.身分證正本
2.與當事人有監護人關係之證明文件正本
(3)未成年者：
A.無行為能力人(0-7歲)：由法定代理人代為辦理
當事人－1.身分證或健保卡正本
2.護照、戶口名簿、最近三十日內「全部/部分戶籍謄本」等一種可資證明身分且效期限內之文件正本
法定代理人－1.身分證正本
2.戶口名簿或最近三十日內「全部/部分戶籍謄本」正本
B.限制行為能力人(7-20歲)：1.當事人及法定代理人同時臨櫃辦理
或2.法定代理人代為辦理(不須委託書)
或3.法定代理人無法親臨者，當事人另需提供法定代理人簽具之同意書
當事人－1.身分證正本
2.健保卡、護照、駕照、學生證、戶口名簿、最近三十日內「全部/部分戶籍謄本」等一種可資證明身分且效期限內之文件正本
法定代理人－1.身分證正本
2.戶口名簿或最近三十日內「全部/部分戶籍謄本」正本
3.查詢費：
(1)中文一份新台幣100元，英文一份新台幣200元，中英文各一份共新台幣300元，每多加一份再加新台幣50元(不限中英文)。(債權人清冊僅提供中文版)
(2)身心障礙者、失業、低收入人士及65歲以上年長者查詢費優惠方案：
每年度可免費申請信用報告或金融機構債權人清冊乙份，超過者每份收費新台幣50元。
除提供上述身分證明文件外，身心障礙者另須提供身心障礙手冊；失業或低收入人士須再提供政府核發且在有效期限內之失業或低收入證明文件(如：失業給付證明書、低收入卡)，郵寄辦理者可用影本，並請於影本上註明「本影本與正本相符」供本中心查核，未提供者則不予優惠。
4.若要申請英文信用報告者，請檢附護照影本或於申請書上務必填寫英文姓名，本中心處理完畢後另行通知領件，工作日原則上約為10至15日(不包含例假日)。
5.申請書填寫內容經本中心查證不實者，將拒絕核發當事人綜合信用報告及金融機構債權人清冊。
6.所提供身分證明文件經本中心查證如有偽造之嫌，本中心將報警處理移送訴追。
7.本中心須查證案件，經查證無誤後方予核發信用報告，以確保當事人權益。(請填寫平日日間得聯繫本人之電話或手機)
8.等待當日領件者，等候時間約30分鐘，但若當時申請人數較多時，則視實際狀況而定。
9.身分證若為近2日內補/換/領者，請再提供戶籍謄本供本中心查核。
如果有漏失的部份或著有不清楚的地方
大家可以上財團法人金融聯合徵信中心網站查詢
有錯誤的地方也請大家不吝指教
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